Memahami Perbezaan Faedah Baki Semasa dan Akhir

PinjamanBijak.my – Ramai di antara kita yang terperangkap dalam jargon kewangan, terutamanya apabila ia melibatkan pengiraan faedah.

Dua istilah yang paling sering mengelirukan ialah “Faedah Baki Semasa” dan “Faedah Baki Akhir”.

Kami faham, pada pandangan pertama, kedua-duanya kelihatan sama, seperti sebiji durian yang berbeza jenis.

Namun, perbezaan faedah baki semasa dan akhir ini bukan sekadar permainan kata.

Ia adalah jurang yang luas, yang boleh menjadi penentu antara penjimatan yang signifikan dan pembayaran balik yang membebankan.

Sebagai Editor Senior, kami melihat kekeliruan ini berlaku berulang kali, menyebabkan ramai pembaca membuat keputusan pinjaman atau simpanan yang kurang optimum.

Artikel ini akan memecahkan mitos tersebut.

Kita akan selami secara kritis bagaimana setiap kaedah pengiraan faedah ini berfungsi dan, yang paling penting, bagaimana ia memberi kesan langsung ke atas poket kita.

Mengupas Faedah Baki Semasa (Reducing Balance Interest)

Faedah Baki Semasa, atau lebih dikenali dalam bahasa Inggeris sebagai Reducing Balance Interest, adalah kaedah pengiraan faedah yang paling disukai oleh peminjam.

Konsepnya mudah: faedah dikira berdasarkan baki pokok pinjaman yang tinggal selepas setiap pembayaran ansuran bulanan dilakukan.

Bayangkan ini sebagai sebuah lori yang membawa batu.

Setiap bulan kita membayar ansuran, sebahagian daripada pembayaran itu akan mengurangkan jumlah batu yang dibawa oleh lori (baki pokok).

Faedah untuk bulan seterusnya hanya akan dikenakan ke atas baki batu yang ada, bukan jumlah batu asal.

Mekanisme Pengiraan yang Adil untuk Peminjam

Dalam sistem ini, ansuran bulanan kita terdiri daripada dua komponen utama: pembayaran pokok dan pembayaran faedah. Pada awal tempoh pinjaman, bahagian faedah adalah lebih besar.

Namun, apabila baki pokok berkurangan dengan setiap bayaran, jumlah faedah yang perlu dibayar pada bulan-bulan berikutnya juga akan menurun secara automatik.

Inilah sebabnya mengapa pinjaman rumah atau pinjaman peribadi yang menggunakan kaedah Baki Semasa sering kali dilihat sebagai pilihan yang lebih menguntungkan untuk jangka masa panjang.

Jumlah faedah keseluruhan yang dibayar akan menjadi jauh lebih rendah berbanding kaedah Baki Akhir, asalkan kita konsisten dengan bayaran.

Kami pernah melihat kes di mana seorang rakan membandingkan pinjaman perumahan 30 tahun.

Walaupun kadar faedah nominalnya hanya berbeza 0.5%, kaedah pengiraan Baki Semasa yang digunakan oleh bank pertama menjimatkan puluhan ribu ringgit berbanding bank kedua yang menggunakan kaedah yang berbeza.

Perbezaan kecil dalam peratusan boleh menjadi ‘gergasi’ dalam jumlah sebenar.

Ciri-Ciri Utama Faedah Baki Semasa

• Faedah Berkurang: Jumlah faedah yang dibayar akan berkurangan dari bulan ke bulan.
• Baki Pokok Menjadi Fokus: Faedah dikira hanya pada baki pokok yang belum dijelaskan.
• Sesuai untuk Pinjaman Jangka Panjang: Memberikan penjimatan faedah yang ketara untuk pinjaman seperti gadai janji.
• Ansuran Tetap: Walaupun faedah berkurang, ansuran bulanan (pokok + faedah) selalunya kekal sama untuk memudahkan pengurusan belanjawan.

Mengenali Faedah Baki Akhir (Flat Rate Interest)

Sebaliknya, Faedah Baki Akhir, atau Flat Rate Interest, adalah kaedah pengiraan yang sering digunakan untuk pinjaman jangka pendek atau pinjaman yang melibatkan aset yang nilainya menyusut dengan cepat, seperti pinjaman kereta.

Dalam kaedah ini, faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman pokok asal (baki akhir) dan kekal malar sepanjang tempoh pinjaman.

Ini bermakna, tidak kira berapa banyak ansuran yang telah kita bayar, jumlah faedah yang dikenakan setiap bulan tidak akan berubah.

Pengiraan Faedah yang Statik dan Kos Lebih Tinggi

Mari kita kembali kepada analogi lori batu tadi. Dalam kaedah Baki Akhir, faedah dikira berdasarkan jumlah penuh batu yang ada pada hari pertama.

Walaupun kita telah membuang separuh daripada batu itu melalui bayaran ansuran, faedah bulan depan masih dikira berdasarkan jumlah batu penuh yang asal.

Ini adalah satu titik perbezaan faedah baki semasa dan akhir yang paling kritikal.

Institusi kewangan gemar menggunakan kaedah ini kerana ia menjamin jumlah pulangan faedah yang lebih besar dan tetap, tanpa mengira usaha kita untuk membayar lebih awal.

Apabila kita memohon pinjaman kereta, misalnya, bank akan mengambil jumlah pinjaman penuh, mengira jumlah faedah keseluruhan untuk tempoh 5 atau 7 tahun, dan kemudian membahagikannya secara sama rata ke dalam ansuran bulanan.

Jumlah faedah yang kita bayar adalah tetap, dari ansuran pertama hingga ansuran terakhir.

Jenis Pinjaman yang Menggunakan Faedah Baki Akhir

Secara tradisinya, Faedah Baki Akhir digunakan dalam:

1. Pinjaman Kenderaan (Hire Purchase): Kerana nilai aset (kereta) menyusut dengan cepat.
2. Pinjaman Peribadi Jangka Pendek: Terutama yang ditawarkan oleh syarikat kredit atau pemberi pinjaman wang berlesen.
3. Pinjaman PKS (Perniagaan Kecil dan Sederhana) Tertentu: Bergantung kepada jenis pinjaman dan risiko yang terlibat.

Penting untuk kita sedar bahawa kadar faedah nominal yang diiklankan untuk Baki Akhir akan sentiasa kelihatan lebih rendah daripada kadar untuk Baki Semasa.

Ini adalah helah pemasaran. Kadar faedah efektif (kadar sebenar yang kita bayar) untuk Baki Akhir selalunya dua kali ganda lebih tinggi daripada kadar nominalnya.

Jadual Perbandingan Faedah Baki Semasa dan Akhir

Untuk melihat perbezaan faedah baki semasa dan akhir ini dengan lebih jelas, kami telah menyusun jadual perbandingan ciri-ciri utama.

Ini adalah ‘cheat sheet’ yang kita perlukan sebelum menandatangani sebarang perjanjian pinjaman, kerana ia merangkumi intipati perbezaan kedua-dua kaedah tersebut:

Perbandingan ini menunjukkan bahawa Faedah Baki Semasa adalah ‘juara’ dalam konteks penjimatan kos jangka panjang.

Ia memberi ganjaran kepada peminjam yang komited untuk melunaskan pinjaman mereka dengan cepat, berbanding Faedah Baki Akhir yang mengambil ‘keuntungan penuh’ dari hari pertama.

Implikasi Kewangan dan Strategi Memilih Kaedah Faedah yang Tepat

Sebagai pengguna, kita perlu menjadi detektif kewangan. Jangan hanya melihat pada kadar faedah nominal yang diiklankan.

Kita mesti bertanya: “Kaedah pengiraan faedah yang manakah yang digunakan?” Jawapan kepada soalan itu adalah kunci kepada ribuan ringgit yang mungkin kita jimatkan atau bazirkan.

Mengapa Faedah Baki Semasa Adalah Pilihan Terbaik untuk Pinjaman Utama?

Apabila berurusan dengan pinjaman yang bernilai besar dan jangka masa panjang, seperti gadai janji, Faedah Baki Semasa adalah satu-satunya pilihan yang logik.

Ia memberi kita kuasa untuk mengawal jumlah faedah yang kita bayar.

Jika kita mempunyai dana lebihan, kita boleh membuat bayaran tambahan ke atas pokok pinjaman.

Tindakan ini serta-merta mengurangkan baki pokok, dan faedah bulan berikutnya akan dikira pada baki yang lebih kecil itu.

Ini adalah strategi yang sangat berkesan untuk memendekkan tempoh pinjaman dan menjimatkan faedah keseluruhan.

Bila Kita Boleh Menerima Faedah Baki Akhir?

Baki Akhir boleh diterima dalam situasi di mana tempoh pinjaman adalah sangat pendek, mungkin kurang daripada setahun, atau jika ia adalah produk kewangan yang tidak mempunyai pilihan lain, seperti pinjaman sewa beli (hire purchase) kenderaan di Malaysia, di mana kaedah ini adalah standard industri.

Namun, jika kita mempunyai pilihan antara pinjaman peribadi Baki Semasa dan Baki Akhir dengan kadar nominal yang hampir sama, memilih Baki Semasa adalah keputusan yang lebih bijak.

Jika kita tidak berhati-hati, kita akan mendapati diri kita membayar faedah dua kali ganda lebih banyak hanya kerana terpedaya dengan kadar nominal Baki Akhir yang kelihatan ‘murah’.

Kami sering melihat pembeli kereta yang terkejut apabila menyedari mereka tidak menjimatkan faedah walaupun membuat penyelesaian awal.

Ini kerana faedah Baki Akhir telah dikira dan dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman sejak hari pertama.

Penyelesaian awal hanya mengurangkan penalti, bukan faedah yang telah dijana.

Kadar Efektif dan Kadar Nominal: Jurang yang Perlu Kita Fahami

Untuk membuat analisis perbezaan faedah baki semasa dan akhir yang lengkap, kita perlu memahami dua terma lain: Kadar Nominal dan Kadar Efektif.

Kadar Nominal adalah peratusan yang diiklankan.

Kadar Efektif (atau Effective Interest Rate) adalah kadar sebenar yang kita bayar, mengambil kira kesan pengkompaunan dan kaedah pengiraan faedah.

Dalam Faedah Baki Semasa, Kadar Nominal dan Kadar Efektif adalah hampir sama.

Manakala, dalam Faedah Baki Akhir, Kadar Efektif (kadar sebenar yang kita bayar) selalunya jauh lebih tinggi daripada Kadar Nominal yang diiklankan, kadangkala mencecah dua kali ganda.

Contoh Ringkas Perbezaan Kos Faedah

Bayangkan kita meminjam RM10,000 selama 5 tahun dengan Kadar Nominal 5% setahun.

Data di atas jelas menunjukkan bahawa walaupun kadar nominalnya sama, Faedah Baki Akhir menyebabkan kita membayar faedah hampir dua kali ganda lebih banyak.

Ini adalah satu pengajaran penting: sentiasa minta bank atau institusi kewangan menyatakan Kadar Faedah Efektif (EIR) sebelum membuat keputusan.

Soalan Lazim Mengenai Kaedah Pengiraan Faedah Pinjaman

Kekeliruan mengenai kaedah faedah ini sering membawa kepada banyak pertanyaan.

Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pengguna kewangan di Malaysia dan menyediakan jawapan yang padat dan kritikal bagi membantu kita semua membuat keputusan yang lebih berinformasi.

Bagaimana Faedah Baki Akhir Boleh Menjadi Dua Kali Ganda Lebih Mahal?

Ini berlaku kerana dalam Faedah Baki Akhir, faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh, tanpa mengira pengurangan baki pokok yang telah kita bayar.

Ini bermakna kita membayar faedah pada wang yang sebenarnya sudah kita bayar balik.

Ia seperti membayar sewa penuh untuk sebuah bilik, walaupun kita hanya menggunakan separuh bilik itu sahaja.

Untuk melihat perbezaan kos antara kedua-dua kaedah, kita boleh merujuk kepada faktor penggandaan faedah:

• Pinjaman Jangka Pendek (1-3 Tahun): Faedah Baki Akhir adalah sekitar 1.5 kali ganda lebih mahal daripada Baki Semasa.
• Pinjaman Jangka Panjang (5 Tahun ke Atas): Faedah Baki Akhir boleh mencecah 1.8 hingga 2.0 kali ganda lebih mahal daripada Baki Semasa.

Adakah Semua Pinjaman Kereta Menggunakan Faedah Baki Akhir?

Ya, secara amnya, industri sewa beli (hire purchase) kenderaan di Malaysia menggunakan Faedah Baki Akhir. Ini adalah amalan standard.

Namun, kini terdapat beberapa produk pinjaman kenderaan tertentu yang dijenamakan sebagai ‘pinjaman peribadi bercagar kenderaan’ yang mungkin menggunakan Faedah Baki Semasa.

Kita perlu meneliti kontrak dengan teliti. Jika ia disebut sebagai ‘Sewa Beli’ (Hire Purchase), hampir pasti ia adalah Baki Akhir.

Apakah Perbezaan Antara Faedah Baki Semasa dan Faedah Terapung (Floating Interest)?

Faedah Baki Semasa adalah kaedah pengiraan faedah, manakala Faedah Terapung (Floating Interest) adalah jenis kadar faedah.

Faedah Baki Semasa boleh menggunakan kadar faedah tetap (fixed rate) atau kadar faedah terapung (yang berubah mengikut Kadar Asas/Base Rate bank).

Kebanyakan pinjaman perumahan menggunakan gabungan kedua-duanya:

Bolehkah Saya Meminta Bank Menukar Kaedah Faedah Pinjaman Saya?

Tidak. Kaedah pengiraan faedah ditetapkan oleh jenis produk pinjaman dan terma kontrak awal.

Pinjaman yang dimeterai sebagai Baki Akhir akan kekal Baki Akhir sehingga selesai, dan sebaliknya.

Untuk menukarnya, kita perlu membuat pembiayaan semula (refinance) pinjaman tersebut, iaitu memohon pinjaman baru dengan syarat yang berbeza.

Ini adalah satu lagi sebab mengapa perbezaan faedah baki semasa dan akhir perlu difahami sebelum kita menandatangani sebarang dokumen.

Tindakan terburu-buru di awal boleh membelenggu kewangan kita untuk jangka masa yang panjang.

Sebagai Editor, kami sentiasa berpendapat bahawa maklumat yang tepat adalah benteng pertahanan kewangan yang paling kuat.

Jangan biarkan jargon kewangan menjadi ‘kabut asap’ yang menghalang kita daripada melihat kos sebenar pinjaman.

Sentiasa utamakan Faedah Baki Semasa untuk pinjaman besar dan jangka panjang. Jika terpaksa mengambil Baki Akhir, pastikan kita memahami Kadar Efektifnya dan membandingkannya dengan teliti.

Kini, kita bukan sahaja tahu perbezaan antara Faedah Baki Semasa dan Akhir, tetapi kita juga tahu bagaimana untuk menggunakan pengetahuan ini sebagai senjata untuk menjamin kestabilan kewangan diri dan keluarga.

Jangan teragak-agak untuk meminta butiran EIR daripada pegawai bank. Kita berhak tahu.