Pinjaman AEON Credit Tidak Lulus 2026: Kenali 7 Punca Utama & Cara Mohon

PinjamanBijak.my – Kekecewaan apabila permohonan pinjaman peribadi atau pembiayaan produk AEON Credit ditolak adalah sesuatu yang pahit.

Kita sudah menghabiskan masa mengumpul dokumen, bersemangat menanti kelulusan, namun yang tiba hanyalah notifikasi penolakan.

Ini bukan sekadar isu kewangan, tetapi juga isu mentaliti, di mana kita mula tertanya-tanya, “Apa yang salah dengan rekod kewangan saya?”

Sebagai Editor Senior yang kerap meneliti isu-isu kredit dan kewangan di Malaysia, kami faham bahawa penolakan dari AEON Credit pada tahun 2026 ini bukan lagi disebabkan oleh satu faktor tunggal.

Ia adalah gabungan kompleks antara skor kredit, nisbah hutang, dan polisi dalaman syarikat yang sentiasa diperketat seiring dengan tuntutan Bank Negara Malaysia (BNM).

Jangan panik; mari kita bedah satu per satu punca utama pinjaman AEON Credit tidak lulus dan bagaimana kita boleh menyusun strategi untuk permohonan yang lebih kukuh di masa hadapan.

Tujuh (7) Punca Paling Kerap Pinjaman AEON Credit Tidak Lulus

Kebanyakan pemohon cenderung menyalahkan skor kredit semata-mata, padahal penolakan boleh datang dari faktor yang lebih remeh, malah dari kesilapan teknikal yang tidak disengajakan.

Berikut adalah senarai punca yang perlu kita teliti secara kritis.

1. Isu Skor Kredit dan Rekod CCRIS/CTOS yang Kurang Memuaskan

Ini adalah punca yang paling popular.

AEON Credit, seperti mana-mana institusi kewangan yang sah, akan merujuk kepada laporan kredit anda dari Biro Kredit Pusat (CCRIS) BNM dan agensi pelaporan kredit swasta seperti CTOS.

Skor kredit yang rendah menunjukkan risiko tinggi kepada pemberi pinjaman.

Rekod yang “kurang memuaskan” bukan hanya tentang tunggakan. Ia juga merangkumi sejarah pembayaran yang tidak konsisten (bayar lewat), status hutang lapuk yang telah “dihapus kira” (write-off), atau rekod perundangan yang dicatatkan di bawah CTOS. Jika rekod anda menunjukkan corak pembayaran ‘bulan ini bayar, bulan depan tidak’, ini akan memberi isyarat merah yang jauh lebih buruk daripada tidak pernah berhutang sama sekali.

2. Nisbah Khidmat Hutang (DSR) Terlalu Tinggi Melebihi Batas AEON

Nisbah Khidmat Hutang (Debt Service Ratio, DSR) adalah metrik kewangan yang mengukur peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar semua komitmen hutang.

Ini adalah kayu ukur nombor dua paling penting selepas CCRIS.

Secara am, kebanyakan bank menetapkan had DSR sekitar 60% hingga 70%.

Walaupun AEON Credit mungkin mempunyai toleransi yang sedikit berbeza bergantung kepada jenis produk dan saiz pinjaman, DSR yang melebihi 75% hampir pasti akan menyebabkan pinjaman AEON Credit tidak lulus.

Ia menunjukkan bahawa aliran tunai bulanan anda sudah sesak dan tidak mampu menampung komitmen hutang baru.

3. Dokumen Sokongan Tidak Lengkap atau Tidak Sah

Kedengaran mudah, tetapi kesilapan dokumen adalah punca penolakan yang sangat biasa.

Dokumen yang tidak lengkap, seperti penyata gaji yang tidak disahkan oleh majikan (bagi sesetengah kes), atau penyata bank yang tidak memaparkan gaji masuk secara konsisten, boleh membatalkan permohonan anda serta-merta.

Pastikan semua salinan MyKad adalah jelas, penyata KWSP terkini (biasanya 3 bulan) adalah asli, dan penyata bank memaparkan transaksi yang padan dengan slip gaji.

Kami pernah melihat kes di mana pemohon menggunakan slip gaji yang sudah diubah suai atau tidak seragam dengan penyata bank; AEON mempunyai pasukan audit yang cekap untuk mengesan anomali sebegini.

4. Pendapatan Bulanan Tidak Mencukupi Syarat Minimum AEON

Setiap produk pinjaman AEON Credit mempunyai syarat gaji minimum yang berbeza.

Jika pendapatan asas anda, sebelum ditolak apa-apa, tidak mencapai ambang yang ditetapkan (misalnya, RM1,500 atau RM1,800 bergantung pada skim), permohonan anda akan ditolak secara automatik tanpa mengira rekod kredit anda yang bersih.

Bagi mereka yang bekerja sendiri atau mempunyai pendapatan tidak menentu (komisen, gaji harian), AEON akan menilai purata pendapatan dalam tempoh 6 hingga 12 bulan.

Jika purata ini tidak stabil, mereka akan beranggapan bahawa anda tidak mempunyai sumber pembayaran balik yang terjamin.

5. Status Pekerjaan Tidak Stabil atau Tempoh Bekerja Terlalu Singkat

Kestabilan pekerjaan adalah penentu utama. Jika anda baru bertukar kerja dalam tempoh 3 hingga 6 bulan terakhir, AEON Credit mungkin melihat anda sebagai pemohon berisiko.

Mereka memerlukan bukti bahawa anda mempunyai sumber pendapatan yang stabil dan berterusan.

Bagi kakitangan kerajaan atau syarikat multinasional yang besar, tempoh percubaan (probation) mungkin lebih fleksibel.

Namun, bagi syarikat kecil atau sektor yang tidak stabil, anda mungkin perlu menunggu sehingga tamat tempoh percubaan dan disahkan jawatan sebelum memohon pinjaman yang signifikan.

6. Rekod Permohonan Pinjaman Lain yang Serentak (Loan Shopping)

Ini adalah kesilapan taktikal yang sering dilakukan oleh pemohon terdesak. Apabila permohonan ditolak oleh satu institusi, mereka segera memohon kepada yang lain, termasuk AEON.

Tindakan ini, yang dikenali sebagai loan shopping, akan meninggalkan kesan yang banyak pada laporan CCRIS anda.

Setiap kali institusi kewangan menarik laporan CCRIS/CTOS anda, ia akan direkodkan.

Beberapa pertanyaan kredit dalam tempoh yang singkat (misalnya, 5-6 kali dalam 3 bulan) menunjukkan bahawa anda sedang terdesak mendapatkan dana, dan ini adalah petanda buruk bagi mana-mana pemberi pinjaman, termasuk AEON.

7. Pangkalan Data Dalaman AEON (Blacklist)

Selain daripada CCRIS/CTOS, AEON Credit mempunyai pangkalan data dalaman mereka sendiri.

Sekiranya anda pernah mempunyai sejarah buruk dengan AEON sebelum ini, walaupun hutang itu telah diselesaikan, ia mungkin masih meninggalkan “nota” dalam sistem mereka.

Contohnya, jika anda pernah melanggar terma perjanjian, mempunyai sejarah tuntutan insurans yang meragukan, atau mempunyai rekod penstrukturan semula hutang yang gagal dengan AEON, mereka berhak menolak permohonan baharu anda.

Pangkalan data dalaman ini seperti “ingatan jangka panjang” syarikat, dan ia lebih sukar untuk dipadamkan berbanding rekod CCRIS.

Strategi Jitu Memperbaiki Peluang Lulus Selepas Permohonan Pinjaman AEON Credit Ditolak

Penolakan bukan penamat. Ia adalah lampu amaran yang memberitahu kita bahawa ada sesuatu yang perlu diperbaiki dalam profil kewangan kita.

Proses ini memerlukan disiplin dan strategi yang terancang, bukan sekadar memohon semula dengan harapan nasib baik.

Proses “Cooling-Off Period”: Berapa Lama Wajar Menunggu?

Selepas pinjaman AEON Credit tidak lulus, kita DILARANG KERAS untuk memohon semula serta-merta. Tindakan ini hanya akan mengukuhkan lagi pandangan AEON bahawa anda terdesak.

Tempoh menunggu yang ideal (cooling-off period) adalah antara 3 hingga 6 bulan.

Dalam tempoh ini, anda bukan sekadar menunggu, tetapi melaksanakan pelan pemulihan kewangan.

Gunakan masa ini untuk mengemas kini rekod CCRIS anda, menyelesaikan hutang kecil, dan memastikan aliran tunai anda kelihatan lebih meyakinkan.

Tindakan Segera: Menurunkan DSR dan Menyelesaikan Hutang Kecil

Fokus utama anda adalah pada dua metrik: DSR dan status pembayaran. DSR yang rendah adalah kunci emas kepada kelulusan. Ikuti senarai semak tindakan segera ini:

1. Dapatkan Laporan Kredit Tepat: Minta laporan CCRIS dan CTOS anda. Kenal pasti semua liabiliti dan pastikan tiada data yang salah atau hutang yang sudah diselesaikan tetapi masih dipaparkan sebagai tertunggak.
2. Selesaikan Hutang “Gatal”: Fokus untuk menyelesaikan hutang kecil yang mempunyai baki rendah (contoh: pinjaman mikro, bil telefon tertunggak, atau kad kredit yang hampir penuh). Walaupun kecil, ia menyumbang kepada DSR anda.
3. Kurangkan Penggunaan Kad Kredit: Jika had kredit anda RM10,000 dan anda menggunakan RM9,000, ini adalah petanda buruk. Cuba kurangkan penggunaan kad kredit kepada kurang daripada 30% daripada had yang ditetapkan.
4. Tingkatkan Pendapatan Sampingan (Jika Relevan): Jika anda mempunyai pendapatan sampingan, pastikan ia dimasukkan secara rasmi ke dalam akaun bank dan boleh dibuktikan melalui dokumen (walaupun AEON mungkin lebih mementingkan gaji pokok).

Tiga (3) Kesilapan Dokumen Yang Wajib Kita Elakkan Semasa Mohon Semula

Setelah profil kewangan anda dibersihkan, langkah seterusnya adalah penyediaan dokumen yang sempurna. Kesilapan kecil boleh menyebabkan anda kembali ke petak penolakan.

Pengalaman Kami: Mengapa Pinjaman AEON Credit Tidak Lulus Selalu Mengejutkan Peminjam

Kami sering berhadapan dengan pemohon yang terkejut.

Mereka berkata, “CCRIS saya bersih, tiada tunggakan, kenapa masih ditolak?” Ini adalah dilema yang sering kami labelkan sebagai “Sindrom Plat Kosong”.

Masalahnya, rekod kredit yang ‘bersih’ (plat kosong) sebenarnya tidak membantu.

Ia bermaksud anda tidak pernah berhutang dan, oleh itu, AEON Credit tidak mempunyai sejarah untuk menilai keupayaan anda membayar balik.

Kami pernah menguruskan kes seorang jurutera muda yang bergaji RM6,000 tetapi ditolak kerana dia tidak pernah memiliki kad kredit, pinjaman kereta, atau pinjaman PTPTN.

Bagi AEON, ini adalah risiko yang tidak diketahui, seperti cuba meneka apa yang ada di dalam sebuah kotak yang tertutup rapat.

Nasihat kami: Mulakan dengan pinjaman kecil (seperti kad kredit atau pembiayaan produk elektrik bernilai rendah) dan bayar dengan cemerlang selama setahun. Bina rekod.

Jangan biarkan rekod anda kosong.

Rekod yang baik adalah ibarat sebuah pelan lantai yang kukuh; ia memberi keyakinan kepada jurutera (AEON) bahawa bangunan itu (pinjaman anda) akan berdiri tegak.

Alternatif Pinjaman Sah Selain Daripada AEON Credit Untuk Pertimbangan Anda

Jika anda memerlukan dana segera dan tidak mampu menunggu tempoh cooling-off 6 bulan, terdapat beberapa alternatif pinjaman berlesen dan sah yang boleh anda pertimbangkan.

Setiap institusi mempunyai selera risiko yang berbeza; apa yang ditolak oleh AEON mungkin diterima oleh yang lain.

Perlu diingatkan, jika AEON Credit menolak anda, besar kemungkinan bank komersial juga akan menolak. Koperasi adalah pilihan terbaik jika anda kakitangan kerajaan.

Jika tidak, hanya PPW yang berlesen (dan sah di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951) boleh dipertimbangkan sebagai pilihan terakhir, tetapi bersiap sedia untuk kadar faedah yang lebih tinggi.

Soalan Lazim Mengenai Isu Kredit dan Permohonan Pinjaman

Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pemohon yang berhadapan dengan isu kredit dan penolakan pinjaman.

Memahami jawapan ini akan membantu anda membuat keputusan kewangan yang lebih bijak pada tahun 2026 ini.

Adakah AEON Credit Boleh “Blacklist” Nama Saya Secara Kekal?

AEON Credit tidak mempunyai kuasa untuk “menyenarai hitam” (blacklist) nama anda dalam sistem CCRIS BNM secara kekal. Hanya rekod pembayaran anda yang dicatatkan secara objektif.

Namun, seperti yang dibincangkan, AEON boleh ‘menghitamkan’ nama anda dalam sistem pangkalan data dalaman mereka sendiri.

Jika anda ingin membersihkan rekod anda, anda perlu:

• Menyelesaikan sepenuhnya baki tertunggak dengan AEON Credit.
• Meminta surat pelepasan (release letter) dan pengesahan penyelesaian hutang.
• Memantau laporan CCRIS anda selepas 1-2 bulan untuk memastikan status hutang dikemaskini sebagai ‘0’ (diselesaikan).

Berapakah Skor Kredit CTOS Minimum Yang Diperlukan Oleh AEON Credit?

AEON Credit tidak pernah mengumumkan skor minimum CTOS secara rasmi kepada umum kerana ini adalah maklumat sensitif dan boleh berubah mengikut produk pinjaman.

Namun, berdasarkan pemerhatian industri, skor CTOS yang selamat untuk sebarang permohonan pinjaman adalah sekurang-kurangnya 690 ke atas.

Skor di bawah 650 dianggap berisiko tinggi (High Risk), dan permohonan anda hampir pasti akan ditolak, terutamanya jika anda memohon pinjaman peribadi tunai.

Skor yang ideal adalah melebihi 750 (Low Risk).

Apakah Beza Antara Rekod CCRIS dan CTOS?

Ramai yang keliru. Walaupun kedua-duanya adalah agensi pelaporan kredit, sumber data dan fokus mereka adalah berbeza. Memahami perbezaan ini adalah penting untuk memperbaiki profil anda.

Adakah Pembiayaan Produk AEON (Contoh: Telefon Bimbit) Lebih Mudah Lulus Daripada Pinjaman Tunai?

Ya, secara umumnya, pembiayaan produk (seperti telefon atau peralatan elektrik) adalah lebih mudah diluluskan berbanding pinjaman peribadi tunai.

Ini kerana jumlah pinjaman yang lebih kecil dan risiko kepada AEON adalah lebih rendah.

Apabila anda memohon pinjaman tunai, anda boleh menggunakan wang itu untuk apa sahaja, menjadikannya risiko yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman.

Pembiayaan produk, sebaliknya, adalah terikat kepada aset tertentu (telefon itu sendiri), yang bertindak sebagai sekuriti tidak langsung.

Jika anda mempunyai rekod kredit yang kurang sempurna, mulakan dengan pembiayaan produk. Bayar ansuran tepat pada masanya selama setahun.

Ini adalah ‘ujian kecil’ AEON untuk melihat sama ada anda layak untuk ‘ujian besar’ (pinjaman tunai) pada masa hadapan.

Kegagalan dalam permohonan pinjaman AEON Credit bukan bermakna pintu kewangan telah tertutup. Ia adalah peluang untuk kita mengambil cermin dan menilai semula kesihatan kewangan kita.

Bersihkan rekod kredit anda, turunkan DSR, dan tunjukkan kepada AEON bahawa anda bukan lagi pemohon yang berisiko, tetapi seorang individu yang bertanggungjawab dan layak mendapat kepercayaan kewangan.

Ambil masa 6 bulan, dan permohonan anda yang seterusnya pasti akan lebih meyakinkan.

Moga berjaya.