Panduan Pakar 2026: Cara Mendapatkan Pinjaman Kereta Patuh Syariah Tanpa Riba

PinjamanBijak.my – Kita semua tahu, memiliki kereta baharu di Malaysia bukanlah sekadar keperluan, tetapi seringkali dilihat sebagai simbol kejayaan.

Namun, di sebalik kilauan cat dan bau kulit baharu, tersembunyi satu persoalan besar bagi ramai Muslim: Adakah pembiayaan yang kita ambil itu benar-benar bebas daripada unsur riba?

Pada tahun 2026, pasaran kewangan Islam semakin matang. Pilihan pinjaman kereta patuh syariah bukan lagi sekadar alternatif, tetapi satu standard yang menuntut kefahaman mendalam.

Jika kita tersilap pilih, kita mungkin terperangkap dalam kontrak yang bertentangan dengan prinsip Syariah, tanpa kita sedari.

Sebagai seorang Editor Senior yang telah meneliti ratusan produk kewangan, kami mendapati ramai yang keliru.

Mereka hanya melihat label ‘Islamik’ tanpa memahami mekanisme kontrak di belakangnya.

Artikel ini akan membedah secara kritikal, bukan sahaja di mana untuk memohon, tetapi yang lebih penting, bagaimana ia berfungsi dan apa yang perlu kita waspadai.

Membongkar Mitos: Apa Bezanya Pinjaman Kereta Patuh Syariah dengan Konvensional?

Perbezaan asas antara pembiayaan kereta konvensional dan Syariah bukanlah pada kadar bayaran bulanannya, tetapi pada struktur kontrak dan pemilikan aset.

Dalam pembiayaan konvensional, bank memberi pinjaman wang kepada kita untuk membeli kereta, dan kita membayar balik wang itu beserta faedah (interest).

Faedah, dalam konteks kewangan Islam, sering dikaitkan dengan riba, iaitu sebarang pertambahan bayaran ke atas pinjaman wang yang mana ia dianggap sebagai eksploitasi dan dilarang.

Pembiayaan Syariah, sebaliknya, berasaskan jual beli atau sewa, bukan pinjaman wang.

Tiga Model Kontrak Utama dalam Pembiayaan Patuh Syariah

Untuk mendapatkan pinjaman kereta patuh syariah yang benar-benar telus, kita wajib tahu tiga model kontrak utama ini.

Jika bank menawarkan sesuatu di luar model ini, kita perlu berhati-hati dan meminta penjelasan lanjut.

1. Murabahah (Jualan Kos-Tambahan): Ini adalah model yang paling biasa. Bank (sebagai pembeli pertama) membeli kereta daripada pengedar, kemudian menjualnya kepada kita dengan harga jualan yang dipersetujui, termasuk margin keuntungan bank. Harga ini adalah tetap sepanjang tempoh pembiayaan.
2. Ijarah Thumma Al-Bai (ITAB): Model ini melibatkan dua kontrak berasingan. Pertama, kontrak sewa (Ijarah) di mana kita menyewa kereta daripada bank. Kedua, kontrak jual beli (Al-Bai) pada akhir tempoh sewaan, di mana pemilikan aset dipindahkan kepada kita. Ini popular kerana ia memberikan kelonggaran dalam perakaunan bank.
3. Musyarakah Mutanaqisah (MM): Ini adalah perkongsian pemilikan. Bank dan kita berkongsi pemilikan kereta. Kita membayar sewa kepada bank untuk bahagian pemilikan mereka dan secara beransur-ansur membeli bahagian bank sehingga kita memiliki 100% kereta. Ini adalah antara model yang paling ideal tetapi kurang ditawarkan untuk pembiayaan kereta.

Bayangkan proses ini seperti menaiki bas ekspres. Pembiayaan konvensional adalah kita meminjam wang tambang (dengan faedah) daripada kawan.

Pembiayaan Syariah pula, bank membeli tiket bas itu untuk kita, dan kita membayar balik harga tiket asal itu, ditambah sedikit upah kerana mereka telah membelikan tiket itu terlebih dahulu (tanpa faedah wang).

Analisis Kritis: Kelebihan dan Kekurangan Utama Pembiayaan Kereta Syariah 2026

Tidak semua yang berlabel ‘Syariah’ itu sempurna. Sebagai pengguna, kita perlu menimbang kelebihan dan kekurangan ini secara teliti.

Berdasarkan data pasaran 2026, pembiayaan Syariah menawarkan kestabilan, tetapi mungkin kurang fleksibel dalam keadaan tertentu.

Kadar Keuntungan Tetap vs. Kadar Terapung: Mana Lebih Untung?

Kelebihan utama model seperti Murabahah adalah kadar keuntungan (bukan faedah) yang ditetapkan di awal kontrak.

Ini bermakna bayaran bulanan kita kekal sama sehingga akhir tempoh, memberikan kestabilan kewangan yang sangat diperlukan, terutamanya dalam persekitaran ekonomi yang tidak menentu.

Berbeza dengan pinjaman konvensional yang mungkin menggunakan kadar terapung, di mana bayaran bulanan kita boleh berubah mengikut kadar dasar bank.

Kestabilan ini adalah ‘payung’ kita daripada kejutan kenaikan kadar yang tidak dijangka.

Namun, terdapat kekurangan.

Dalam model Murabahah, jika kadar keuntungan pasaran menurun secara mendadak selepas kita menandatangani kontrak (seperti yang berlaku pada 2024-2025), kita masih terikat dengan kadar yang lebih tinggi.

Fleksibiliti untuk mendapat manfaat daripada penurunan kadar pasaran adalah terhad.

Satu lagi perkara yang perlu kita perhatikan adalah denda lewat bayar.

Dalam pembiayaan Syariah, denda (Gharamah Ta’widh) yang dikenakan mesti disalurkan ke dana kebajikan dan tidak boleh menjadi pendapatan bank.

Pastikan bank kita menjelaskan mekanisme ini secara terperinci.

Pengalaman Kami Menguruskan Permohonan Pinjaman Kereta Patuh Syariah

Waktu pertama kali kami membantu seorang rakan menguruskan pembiayaan Murabahah untuk SUV baharunya pada awal 2025, kami perasan satu perkara: prosesnya terasa lebih ‘birokratik’ berbanding konvensional.

Bukan kerana bank sengaja menyukarkan, tetapi kerana tuntutan dokumentasi untuk memastikan kepatuhan Syariah adalah ketat.

Kami terpaksa memastikan setiap dokumen, daripada invois pengedar hingga surat tawaran, jelas menunjukkan bahawa bank bertindak sebagai pembeli dan penjual, bukan pemberi pinjaman wang.

Ini adalah proses penting yang membezakan halal dan haram.

Jika dokumen kita tidak lengkap atau tidak selari dengan konsep Syariah, permohonan kita akan ‘tergantung’ seperti layang-layang putus tali.

Skeptisisme kami terbukti benar apabila kami melihat beberapa bank cuba ‘mencantikkan’ produk konvensional mereka dengan label Syariah tanpa mengubah struktur asas kontrak.

Sebab itu, kami selalu tekankan: Jangan sekadar tanya “Berapa kadar keuntungannya?”, tetapi tanya “Kontrak apa yang digunakan, dan bagaimana ia memastikan pemilikan aset dipindahkan tanpa riba?”.

Checklist Dokumen dan Langkah Mudah Lulus Permohonan Pinjaman Kereta Patuh Syariah

Memohon pembiayaan kereta Syariah memerlukan persiapan yang rapi. Kegagalan utama pemohon adalah kerana mereka menganggap prosesnya sama seperti pinjaman biasa. Ia tidak sama.

Kita perlu membuktikan kestabilan kewangan dan kepatuhan prosedur yang lebih ketat.

Dokumen Wajib yang Perlu Disiapkan (Berdasarkan Status Pekerjaan)

Pastikan semua dokumen ini disahkan (certified true copy) jika diminta oleh pihak bank. Dokumen yang tidak lengkap adalah punca utama kelewatan permohonan.

• Wajib untuk Semua: Salinan Kad Pengenalan (depan & belakang), Salinan Lesen Memandu yang sah, dan Borang Permohonan Bank yang lengkap.
• Bekerja (Gaji Tetap): Slip Gaji 3 bulan terkini, Penyata Bank (gaji dikreditkan) 3 bulan terkini, dan Penyata KWSP terkini (sekurang-kurangnya 6 bulan sumbangan).
• Bekerja Sendiri (Peniaga/Freelancer): Pendaftaran Perniagaan (SSM), Penyata Bank Syarikat/Peribadi (6 bulan terkini), Borang B/BE terkini dan Resit Bayaran Cukai, dan Invois/Kontrak Kerja terkini (jika ada).

Lima Langkah Mudah Memohon Pembiayaan Patuh Syariah

Ikuti lima langkah strategik ini untuk memastikan permohonan kita berjalan lancar, dari pemilihan bank hingga penandatanganan kontrak.

Jangan terburu-buru, kerana kesilapan pada langkah awal boleh membuang masa kita berbulan-bulan.

1. Pilih Bank dengan Produk Syariah Jelas: Bandingkan tawaran dari bank-bank Islam utama yang menggunakan Murabahah atau ITAB. Jangan hanya bandingkan kadar, tetapi juga bayaran rebat (Ibra’) jika kita bayar lebih awal.
2. Dapatkan Surat Tawaran Jualan (LOA) dari Pengedar: Ini adalah bukti harga kereta yang dipersetujui. Bank akan menggunakan dokumen ini untuk memulakan kontrak jual beli mereka dengan pengedar bagi pihak kita.
3. Penyerahan Dokumen Lengkap: Susun semua dokumen mengikut checklist di atas. Serahkan kepada pegawai bank/ejen yang bereputasi. Pastikan skor kredit kita (CCRIS/CTOS) dalam keadaan bersih.
4. Proses Kelulusan dan Penandatanganan Kontrak Syariah: Setelah lulus, kita akan dipanggil untuk menandatangani kontrak. Inilah saatnya untuk membaca setiap klausa. Pastikan klausa tersebut menyebut ‘Kontrak Jual Beli’ atau ‘Kontrak Sewa’ dan bukannya ‘Kontrak Pinjaman’.
5. Pengeluaran Dana dan Penyerahan Kereta: Bank akan mengeluarkan dana kepada pengedar. Kereta akan didaftarkan, dan kita akhirnya boleh mengambil kunci. Ingat, dalam model Murabahah, pemilikan beralih kepada kita pada saat ini, walaupun bank memegang geran.

Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pembiayaan Kereta Patuh Syariah

Kami faham, topik kewangan Syariah sering menimbulkan banyak kekeliruan, terutamanya bagi mereka yang baru berjinak-jinak.

Berikut adalah beberapa soalan lazim yang sering diajukan kepada pasukan kami, lengkap dengan jawapan yang mudah difahami dan berpandukan prinsip Syariah.

Adakah Kadar Keuntungan Pembiayaan Syariah Sentiasa Lebih Tinggi daripada Konvensional?

Tidak semestinya. Pada 2026, persaingan antara bank-bank Islam dan konvensional adalah sengit.

Kadangkala, kadar keuntungan Syariah (profit rate) boleh menjadi sama atau sedikit rendah daripada kadar faedah (interest rate) konvensional.

Perbezaan utama bukanlah pada angka, tetapi pada komponen yang membentuk angka itu.

Kadar Syariah adalah margin keuntungan yang dipersetujui (tetap), manakala konvensional adalah faedah ke atas wang yang dipinjam (boleh terapung).

Bagaimana jika Saya Ingin Menjual Kereta Sebelum Tempoh Pembiayaan Tamat?

Kita boleh menjual kereta pada bila-bila masa, tetapi kita mesti menyelesaikan baki pembiayaan kita dengan bank terlebih dahulu.

Dalam pembiayaan Syariah, jika kita membuat bayaran penuh lebih awal, bank diwajibkan untuk memberikan rebat (dikenali sebagai Ibra’) ke atas baki keuntungan yang belum dikenakan.

Ini adalah hak kita sebagai pelanggan Syariah.

Prinsip Ibra’ ini memastikan kita tidak membayar lebih daripada yang sepatutnya mengikut tempoh pembiayaan yang sebenar, berbeza dengan sesetengah pinjaman konvensional yang mungkin mengenakan penalti yang lebih tinggi.

Apakah Makna “Ibra'” dan Bagaimana Ia Menguntungkan Saya?

Ibra’ (Rebat) adalah pengembalian sebahagian daripada keuntungan yang telah ditetapkan tetapi belum terakru kepada pelanggan.

Dalam konteks pembiayaan kereta Syariah, jika kita menyelesaikan pembiayaan dalam tempoh 5 tahun, padahal kontrak asal adalah 7 tahun, bank perlu memberikan rebat ke atas keuntungan 2 tahun yang selebihnya.

Ini adalah senarai ringkas tentang manfaat Ibra’:

• Mengurangkan jumlah bayaran balik keseluruhan.
• Menggalakkan pelanggan menyelesaikan pembiayaan lebih awal.
• Memastikan keadilan dalam transaksi kewangan Islam.
• Mencerminkan kepatuhan Syariah yang telus.

Bolehkah Saya Mengubahsuai Kereta yang Masih dalam Pembiayaan Syariah?

Bergantung pada jenis kontrak yang kita ambil.

Jika kita menggunakan kontrak Murabahah, pemilikan aset telah beralih kepada kita, jadi pengubahsuaian biasanya dibenarkan, tetapi kita masih perlu merujuk kepada terma dan syarat bank, terutamanya yang berkaitan dengan perlindungan insurans/takaful kereta tersebut.

Secara amnya, pengubahsuaian kecil seperti menukar rim atau sistem audio tidak menjadi masalah.

Namun, untuk pengubahsuaian besar yang mengubah nilai atau struktur kereta, kita mungkin memerlukan kebenaran bertulis daripada bank.

Memilih pinjaman kereta patuh syariah adalah lebih daripada sekadar mencari kadar yang rendah; ia adalah tentang ketenangan fikiran.

Ia memastikan setiap sen yang kita bayar adalah bersih daripada unsur riba yang diharamkan. Jangan hanya lihat pada label ‘Islamik’, tetapi selami kontraknya.

Pada 2026 ini, kita mempunyai kuasa untuk menuntut ketelusan kewangan. Jangan biarkan diri kita terperangkap dalam ‘kontrak kotak hitam’.

Ambil masa, fahami Murabahah dan ITAB, dan pastikan dokumen kita lengkap.

Ketenangan hati kita dalam beribadah dan bermuamalat adalah jauh lebih bernilai daripada kadar faedah yang paling rendah.

Moga panduan ini membantu kita membuat pilihan yang bijak dan berkat.