PinjamanBijak.my – Pinjaman kereta patuh syariah merupakan satu bentuk pembiayaan yang berlandaskan prinsip-prinsip kewangan Islam dan semakin mendapat tempat dalam kalangan pengguna di Malaysia.
Dengan pertumbuhan permintaan terhadap produk kewangan Islamik, semakin banyak institusi kewangan menawarkan pilihan pembiayaan kenderaan yang bebas daripada unsur riba, gharar dan maysir.
Jenis pinjaman ini bukan sahaja sesuai untuk individu beragama Islam, tetapi juga boleh dimanfaatkan oleh semua lapisan masyarakat yang mengutamakan ketelusan, kestabilan ansuran, dan struktur pembiayaan yang adil.
Sebelum memilih mana-mana pakej pinjaman, adalah penting untuk memahami bagaimana pinjaman patuh syariah berfungsi.
Termasuk jenis kontrak yang digunakan, institusi yang menawarkan pembiayaan ini, serta syarat kelayakan dan kelebihannya.
Table of Contents
Prinsip Syariah Dalam Pembiayaan Kenderaan
Pinjaman kereta patuh syariah berfungsi berdasarkan kontrak yang dibenarkan dalam undang-undang Syariah dan setiap satunya mempunyai struktur unik yang memberi faedah kepada pelanggan dengan cara yang berbeza.
Struktur kontrak ini direka bagi memastikan tiada sebarang unsur yang bertentangan dengan ajaran Islam.
Al-Ijarah Thumma Al-Bai’ (AITAB)
AITAB merupakan struktur dua tahap yang banyak digunakan dalam pembiayaan kenderaan di Malaysia.
Pada peringkat pertama, pihak bank atau institusi kewangan akan membeli kenderaan yang dipilih oleh pelanggan dan kemudian menyewakannya kepada pelanggan dengan kadar keuntungan tetap.
Pelanggan akan membayar sewaan tersebut secara ansuran sepanjang tempoh yang dipersetujui.
Setelah tempoh sewaan tamat, pelanggan akan membeli kenderaan tersebut dengan harga nominal seperti RM1 atau berdasarkan perjanjian yang telah ditetapkan.
Struktur ini memastikan bahawa pemilikan hanya berpindah selepas selesai pembayaran, sejajar dengan prinsip Syariah yang melarang keuntungan ke atas sesuatu yang belum dimiliki.
Murabahah
Murabahah ialah satu lagi kontrak yang lazim digunakan dalam pinjaman kereta patuh syariah.
Dalam struktur ini, bank akan membeli kenderaan daripada penjual dan kemudian menjualnya kepada pelanggan pada harga kos ditambah margin keuntungan yang telah dimaklumkan lebih awal.
Pembayaran dilakukan secara ansuran bulanan yang tetap sepanjang tempoh pembiayaan.
Kelebihan Murabahah adalah dari segi ketelusan, di mana pelanggan tahu dengan jelas jumlah keseluruhan pembiayaan dan tidak berlaku perubahan kadar secara tiba-tiba.
Kontrak ini sangat sesuai bagi mereka yang mahukan perancangan kewangan jangka panjang yang stabil.
Tawarruq
Tawarruq lebih biasa digunakan dalam pinjaman peribadi tetapi dalam beberapa keadaan turut diguna dalam pembiayaan kenderaan sebagai sebahagian daripada struktur kompleks.
Ia melibatkan pembelian dan penjualan komoditi melalui pihak ketiga bagi menghasilkan tunai, yang kemudiannya digunakan untuk membeli aset.
Meskipun tidak sepopular AITAB dan Murabahah dalam konteks pembiayaan kenderaan, Tawarruq tetap dilihat sebagai pilihan yang fleksibel dalam sistem kewangan Islam moden.
Senarai Institusi Kewangan Yang Menawarkan Pinjaman Kereta Patuh Syariah
Bagi mereka yang sedang mempertimbangkan untuk membuat pinjaman kereta patuh syariah, terdapat beberapa bank dan institusi kewangan di Malaysia yang menawarkan produk ini dengan pelbagai kelebihan.
Setiap bank mempunyai tawaran berbeza dari segi kadar keuntungan, tempoh pembiayaan, perlindungan takaful dan proses kelulusan.
Bank Muamalat Malaysia Berhad
Bank Muamalat dikenali sebagai antara perintis dalam menyediakan produk kewangan Islamik di Malaysia.
Melalui produk Muamalat Vehicle Financing-i, pelanggan boleh mendapatkan pembiayaan sehingga 100% untuk kenderaan baharu atau terpakai.
Kadar keuntungan ditetapkan secara tetap dan pembiayaan boleh dibuat hingga tempoh 9 tahun.
Maklumat tambahan mengenai pakej ini boleh dirujuk di laman rasmi mereka: muamalat.com.my.
Affin Islamic Bank
Affin Islamic menawarkan Affin Islamic Vehicle Financing-i dengan struktur AITAB yang lengkap.
Produk ini memberi fokus kepada keselesaan pengguna melalui proses permohonan yang mesra pelanggan serta kadar keuntungan yang kompetitif.
Pelanggan juga akan menikmati ketelusan penuh dalam jumlah pembayaran sepanjang tempoh pembiayaan. Maklumat penuh tersedia di affinalways.com.
Toyota Capital Malaysia
Bagi pelanggan yang bercadang membeli kenderaan jenama Perodua, Toyota Capital menyediakan pakej Perodua AiTAB.
Pakej ini menggunakan struktur AITAB dan direka khas untuk kenderaan keluaran Perodua.
Ia menawarkan kadar faedah tetap, perlindungan takaful, serta proses kelulusan yang pantas. Maklumat lanjut boleh diperoleh melalui toyotacapital.com.my.
CIMB Islamic Bank
CIMB Islamic menawarkan pembiayaan kereta patuh syariah dengan ciri kelulusan segera melalui sistem InstaApproval.
Kelebihannya termasuk kadar keuntungan tetap dan perlindungan takaful percuma untuk tahun pertama.
Maklumat terkini mengenai produk CIMB boleh didapati di motorist.my.
Syarat Kelayakan Umum Untuk Permohonan
Untuk memohon pinjaman kereta patuh syariah, terdapat beberapa syarat kelayakan umum yang ditetapkan oleh bank.
Syarat ini mungkin sedikit berbeza antara satu institusi ke institusi yang lain, tetapi secara asasnya hampir serupa.
Antara syarat asas:
- Pemohon mestilah warganegara Malaysia dan berumur sekurang-kurangnya 18 tahun.
- Mempunyai pendapatan tetap sama ada sebagai pekerja tetap atau bekerja sendiri.
- Pendapatan minimum sekitar RM2,000 ke RM2,500 bergantung kepada jenis pembiayaan.
- Tiada rekod kredit buruk atau tunggakan besar dalam sistem CCRIS atau CTOS.
- Kenderaan yang ingin dibiayai mestilah dalam lingkungan umur yang ditetapkan (terutamanya untuk kereta terpakai).
Dokumen yang biasanya diperlukan termasuk:
| Jenis Dokumen | Butiran Diperlukan |
|---|---|
| Salinan Kad Pengenalan | Untuk pengesahan identiti pemohon dan penjamin (jika perlu) |
| Penyata Gaji | Minimum 3 bulan terkini, disahkan oleh majikan atau melalui e-payslip |
| Penyata Bank | Bagi menunjukkan aliran tunai dan kemampuan pembayaran ansuran |
| Surat Tawaran Kerja | Untuk pemohon yang baru mendapat pekerjaan atau bertukar kerja |
| Lesen Memandu | Disahkan sah dan masih aktif, sesuai dengan jenis kenderaan |
Kelebihan Utama Pinjaman Kereta Patuh Syariah
Pinjaman patuh syariah bukan sahaja menjadi pilihan atas faktor agama, tetapi juga kerana banyak kelebihan praktikal yang ditawarkan kepada pengguna.
Antara kelebihan ketara termasuk:
- Bebas Faedah dan Unsur Haram
Pinjaman ini tidak melibatkan sebarang riba, menjadikannya lebih telus dan adil dalam jangka masa panjang. - Kadar Ansuran Tetap
Bayaran bulanan yang tetap memudahkan pengguna merancang kewangan dan mengelakkan kejutan kenaikan kadar. - Perlindungan Takaful
Perlindungan menyeluruh disediakan termasuk sekiranya berlaku kematian, hilang upaya atau kehilangan kenderaan. - Kontrak Yang Jelas
Struktur perjanjian pembiayaan mudah difahami dan tidak membebankan, disediakan berdasarkan hukum Syariah. - Kelulusan Yang Lebih Telus
Proses kelulusan dan dokumen yang jelas serta mesra pengguna, sesuai untuk pelanggan baru atau lama.
Cara Memohon Pinjaman Kereta Patuh Syariah
Proses permohonan pinjaman kereta patuh syariah kini lebih mudah berbanding dahulu, terutamanya dengan sokongan permohonan secara atas talian.
Langkah-langkah umum permohonan adalah seperti berikut:
- Pilih institusi kewangan yang menawarkan pakej paling sesuai dengan keperluan dan profil kewangan anda.
- Buat perbandingan kadar keuntungan serta kos tersembunyi seperti yuran pemprosesan atau caj dokumentasi.
- Sediakan semua dokumen berkaitan seperti IC, penyata gaji, dan penyata bank sebelum permohonan.
- Isi borang permohonan rasmi sama ada secara dalam talian atau terus di cawangan.
- Tunggu proses semakan kelayakan, biasanya dalam tempoh 1 hingga 5 hari bekerja.
- Tandatangani perjanjian, selepas permohonan diluluskan dan semua syarat dipenuhi.
- Kenderaan diserahkan, sama ada dari pengedar atau terus dari pihak bank jika pembelian melalui lelongan.
Sesetengah bank seperti CIMB menawarkan kelulusan segera dalam masa 1 minit, memudahkan pelanggan membuat keputusan tanpa perlu menunggu lama.
Perbezaan Antara Pinjaman Konvensional Dan Patuh Syariah
Memahami perbezaan antara pinjaman konvensional dan patuh syariah amat penting sebelum membuat keputusan pembiayaan.
| Aspek | Konvensional | Patuh Syariah |
|---|---|---|
| Kadar Faedah | Melibatkan riba | Tiada riba (keuntungan dimaklum awal) |
| Struktur Kontrak | Berdasarkan sistem faedah | Berdasarkan kontrak Islamik (AITAB, dll) |
| Kadar Bayaran | Boleh berubah (floating rate) | Kadar tetap sepanjang tempoh pembiayaan |
| Perlindungan | Insurans konvensional | Perlindungan takaful |
| Pematuhan Syariah | Tidak dipantau oleh panel Syariah | Disahkan oleh panel penasihat Syariah |
Tips Tambahan Sebelum Memilih Pinjaman
Sebelum anda membuat keputusan untuk memohon pinjaman kereta patuh syariah, terdapat beberapa perkara penting yang perlu dipertimbangkan agar anda tidak terbeban dengan komitmen kewangan yang tinggi di kemudian hari.
🔹 Kaji Kemampuan Kewangan Anda
Lihat secara realistik pendapatan dan perbelanjaan bulanan anda.
Pastikan bayaran ansuran kereta tidak melebihi 30% daripada pendapatan bersih supaya anda masih mempunyai ruang untuk simpanan dan perbelanjaan lain.
🔹 Periksa Skor Kredit Anda
Sebelum membuat permohonan, semak skor kredit melalui CTOS atau CCRIS.
Rekod yang bersih akan memudahkan proses kelulusan dan memberi peluang mendapat kadar keuntungan yang lebih rendah.
🔹 Buat Perbandingan Pinjaman
Gunakan laman web seperti iMoney, RinggitPlus atau Motorist.my untuk membandingkan tawaran pinjaman dari pelbagai institusi kewangan.
Ini membantu anda mendapatkan pinjaman yang paling sesuai dari segi kadar keuntungan, jumlah pinjaman dan tempoh pembayaran.
🔹 Pilih Tempoh Pembayaran Yang Sesuai
Tempoh antara 5 hingga 7 tahun selalunya ideal.
Tempoh yang terlalu panjang boleh menyebabkan anda membayar lebih banyak faedah, manakala tempoh terlalu pendek pula akan meningkatkan jumlah bayaran bulanan.
🔹 Ketahui Hak Sebagai Pengguna
Pastikan anda mengetahui hak anda, seperti hak untuk mendapatkan penjelasan terperinci mengenai pembiayaan, caj tersembunyi dan terma kontrak.
Jangan teragak-agak untuk bertanya atau minta dokumen tambahan sebelum menandatangani perjanjian.
Perancangan awal yang teliti dapat membantu anda membuat keputusan kewangan yang bijak dan tidak membebankan.
Memilih pinjaman kereta patuh syariah adalah satu pilihan yang bukan sahaja memenuhi tuntutan syariah, tetapi juga memberi ketenangan dari segi kewangan.
Dengan kadar tetap, struktur kontrak yang jelas, perlindungan takaful yang menyeluruh serta pematuhan penuh kepada prinsip Islam, produk ini semakin relevan dalam era kewangan moden.
Rakyat Malaysia kini lebih celik dalam memilih instrumen kewangan yang bukan sahaja menguntungkan, malah memberi keberkatan dalam kehidupan seharian.
Dengan sokongan institusi seperti Bank Muamalat, CIMB Islamic dan Affin Islamic, pengguna kini mempunyai lebih banyak pilihan yang fleksibel, telus dan sesuai dengan keperluan masa kini.
