PinjamanBijak.my – Ramai yang masih beranggapan bahawa membeli kereta terpakai adalah pilihan kelas kedua. Kami berpendapat, ini adalah mitos kewangan terbesar.
Dalam keadaan ekonomi 2026 yang penuh ketidakpastian, pinjaman kereta terpakai yang diuruskan dengan bijak adalah langkah kewangan yang jauh lebih cerdas, membolehkan kita memiliki aset tanpa menjerut leher dengan hutang yang tidak perlu.
Masalahnya bukan pada kereta, tetapi pada proses pinjaman itu sendiri.
Berbeza dengan pinjaman kereta baharu, pinjaman kereta terpakai sering kali lebih rumit, kadar faedah yang lebih tinggi, dan proses kelulusan yang terasa seperti ‘ujian iman’.
Jika kita tersilap langkah, kita mungkin terperangkap dengan kadar faedah yang sangat tinggi, menjadikan kereta impian kita menjadi beban kewangan.
Mengapa Pinjaman Kereta Terpakai Bukan ‘Kereta Buruk’ (Skeptisisme Kewangan Kami)
Skeptisisme kami terhadap pasaran kereta baharu sentiasa tinggi.
Sebaik sahaja sebuah kereta baharu keluar dari bilik pameran, ia kehilangan nilai yang signifikan, fenomena yang dikenali sebagai susut nilai.
Dalam dua tahun pertama, penurunan nilainya boleh mencecah 20% hingga 30%.
Dengan memilih pinjaman kereta terpakai, kita secara efektif membiarkan pemilik pertama menanggung kerugian susut nilai yang paling teruk itu.
Ini bermakna, kita membayar harga yang jauh lebih rendah untuk aset yang masih berfungsi sepenuhnya.
Fokus kita seharusnya bukan pada ‘baharu’ atau ‘lama’, tetapi pada ‘nilai’ dan ‘keadaan’.
Namun, untuk mendapatkan nilai terbaik, proses pinjaman haruslah sempurna, dan ini bermula dengan kefahaman yang mendalam tentang apa yang dicari oleh pihak bank.
Fasa Penting: Panduan Langkah Demi Langkah Lulus Pinjaman Kereta Terpakai di Tahun 2026
Proses kelulusan pinjaman adalah seperti permainan catur; setiap langkah harus difikirkan dengan teliti.
Tim kami telah menyusun fasa-fasa kritikal ini, memastikan kita tidak meninggalkan ruang untuk kesilapan yang boleh menyebabkan permohonan kita ditolak oleh bank.
Langkah 1: Persiapan Kewangan dan Semakan Skor Kredit
Sebelum kita melangkah ke bilik pameran kereta, kita perlu menyelesaikan dahulu ‘kerja rumah’ kewangan kita.
Ini adalah langkah yang paling sering diabaikan, padahal ia adalah penentu utama kelulusan pinjaman.
Kita perlu tahu dengan tepat kedudukan kewangan kita. Periksa nisbah hutang kepada pendapatan (DSR) kita.
Kebanyakan bank di Malaysia menetapkan DSR maksimum sekitar 60% hingga 70%. Jika DSR kita melebihi angka ini, bank akan melihat kita sebagai peminjam berisiko tinggi.
Perkara yang lebih penting adalah skor kredit kita. Dapatkan laporan penuh CCRIS dan CTOS. Cari sebarang rekod pembayaran lewat yang mungkin terlepas pandang.
Jika ada, selesaikan segera. Skor kredit yang bersih dan tinggi adalah tiket emas kita untuk mendapatkan kadar faedah yang paling rendah untuk pinjaman kereta terpakai.
Langkah 2: Mengumpul Senarai Dokumen Wajib Tanpa Cacat
Bank tidak akan melayan permohonan yang mempunyai dokumen yang tidak lengkap atau tidak kemas.
Anggaplah dokumen ini sebagai ‘bukti diri’ kewangan kita yang tidak boleh dipersoalkan.
Kegagalan di sini bermakna permohonan kita akan dibuang ke dalam bakul sampah tanpa semakan lanjut.
Senarai dokumen ini perlu disediakan dalam salinan yang jelas dan disahkan (jika perlu):
- Salinan Kad Pengenalan (depan dan belakang).
- Salinan Lesen Memandu yang sah.
- Slip Gaji 3 hingga 6 bulan terkini (bergantung pada bank).
- Penyata Bank 3 hingga 6 bulan terkini (mesti sepadan dengan slip gaji).
- Penyata KWSP/EPF terkini (untuk pengesahan pendapatan dan majikan).
- Borang EA/E-Filing terkini (bukti pendapatan tahunan yang disahkan).
Bagi yang bekerja sendiri, dokumen yang diperlukan adalah lebih ketat, termasuk penyata bank syarikat 6 bulan, pendaftaran perniagaan (SSM), dan borang E-Filing syarikat.
Ini kerana bank perlu mengesahkan kestabilan pendapatan yang tidak tetap.
Langkah 3: Menentukan Pilihan Institusi Kewangan yang Tepat
Tidak semua bank menawarkan kadar faedah pinjaman kereta terpakai yang sama.
Malah, perbezaan antara bank A dan bank B untuk kereta yang sama boleh menghasilkan perbezaan ribuan Ringgit sepanjang tempoh pinjaman.
Kita harus membandingkan, bukan sekadar menerima tawaran pertama dari penjual kereta.
Kebanyakan bank besar Malaysia menawarkan pinjaman jenis ini.
Fokus kita adalah pada: Kadar Faedah Tetap (Flat Rate), Margin Pembiayaan (Margin of Financing), dan Tempoh Pinjaman Maksimum.
Untuk kereta terpakai, margin pembiayaan biasanya lebih rendah, iaitu sekitar 80% hingga 90% sahaja, berbanding kereta baharu (sehingga 90%, 100%).
Langkah 4: Proses Permohonan, Kelulusan, dan Tanda Tangan Perjanjian
Setelah kita memilih bank dan kereta (bersama dokumen yang lengkap), proses permohonan akan bermula. Bank akan menghantar Penilai (Valuer) untuk menilai kereta terpakai tersebut.
Ini untuk memastikan harga jualan kereta itu munasabah dan tidak terlebih nilai (overpriced) bagi mengurangkan risiko bank.
Jika kelulusan diperolehi, kita akan menerima Surat Tawaran (Letter of Offer). JANGAN terus tandatangan.
Semak setiap klausa, terutamanya kadar faedah, jumlah ansuran bulanan, dan sebarang yuran tersembunyi.
Hanya setelah kita berpuas hati, barulah kita boleh menandatangani perjanjian dan melengkapkan proses pemindahan hak milik kereta di JPJ.
Perbandingan Kadar Faedah Pinjaman Kereta Terpakai Mengikut Bank (Anggaran 2026)
Kadar faedah untuk pinjaman kereta terpakai (biasanya diukur dengan kadar tetap atau flat rate) adalah sangat bergantung pada usia kereta dan tempoh pinjaman.
Kereta yang lebih tua dan tempoh pinjaman yang lebih panjang akan menarik kadar faedah yang lebih tinggi.
Kami menyusun anggaran perbandingan ini berdasarkan data pasaran terkini untuk kereta berusia 3-5 tahun.
| Institusi Kewangan (Bank) | Anggaran Kadar Faedah Tahunan (Flat Rate) | Margin Pembiayaan Maksimum (Anggaran) | Tempoh Pinjaman Maksimum |
|---|---|---|---|
| Maybank | 2.90% – 3.50% | 85% | 7 Tahun |
| CIMB Bank | 3.10% – 3.70% | 80% | 7 Tahun |
| Public Bank | 2.85% – 3.45% | 90% | 9 Tahun |
| RHB Bank | 3.00% – 3.60% | 85% | 7 Tahun |
Nota Penting: Kadar di atas adalah anggaran semata-mata dan tertakluk kepada profil kredit pemohon, usia kereta, dan polisi bank semasa.
Sentiasa berunding dengan pegawai bank untuk tawaran kadar faedah yang paling kompetitif.
Kesilapan Umum Pemohon Pinjaman Kereta Terpakai yang Wajib Kita Elakkan
Kami sering melihat pemohon yang berpotensi ditolak hanya kerana melakukan kesilapan remeh.
Kesilapan ini menunjukkan kepada bank bahawa kita tidak bersedia atau tidak serius tentang komitmen kewangan jangka panjang.
- Memohon Secara Serentak di Banyak Bank: Setiap permohonan pinjaman yang kita buat akan direkodkan dalam laporan CCRIS sebagai ‘inquiry‘ keras. Terlalu banyak inquiry dalam tempoh singkat akan membuatkan bank berfikir kita terdesak atau sedang menghadapi masalah kewangan yang serius.
- Tidak Menyemak Sejarah Kereta: Kita hanya fokus pada pinjaman, tetapi lupa untuk menyemak sejarah kereta. Kereta yang pernah terlibat dalam kemalangan besar atau mempunyai rekod tunggakan saman yang banyak akan menyukarkan proses penilaian bank.
- Menyembunyikan Hutang Kecil: Jangan sesekali cuba menyembunyikan hutang kecil seperti pinjaman peribadi atau kad kredit yang hampir maksima. Bank akan tahu melalui CCRIS. Kejujuran adalah kunci, dan kita perlu menunjukkan kita mempunyai strategi yang jelas untuk menguruskan semua hutang.
- Skor Kredit Baru (Nipis): Bagi pemohon muda yang baru mula bekerja, skor CCRIS mungkin ‘nipis’ (tiada rekod hutang yang banyak). Walaupun tiada hutang buruk, bank mungkin sukar menilai disiplin pembayaran kita. Cuba dapatkan kad kredit dengan had yang kecil, dan bayar penuh setiap bulan untuk membina rekod yang positif.
Pengalaman Kami Memproses Pinjaman: Realiti di Sebalik Kertas Kerja
Waktu pertama kali kami membantu seorang kawan memohon pinjaman kereta terpakai pada tahun 2024, kami kaget dengan betapa ketatnya proses penilaian.
Kami fikir, asalkan DSR cantik, semuanya akan lancar. Ternyata, penilai bank menolak harga kereta itu kerana penjual telah menanda harga (mark-up) melebihi nilai pasaran sebenar.
Bank tidak mahu membiayai nilai ‘angin’ atau goodwill penjual.
Ini mengajar kami satu perkara: Bank bukan hanya menilai peminjam, tetapi juga aset yang dibiayai.
Jika harga jualan kereta itu terlalu tinggi, bank akan menurunkan Margin Pembiayaan (MoF).
Misalnya, jika kita memohon pinjaman 90% dari harga kereta RM50,000, tetapi bank hanya meluluskan 80% kerana penilaian rendah, kita terpaksa mencari tambahan RM5,000 sebagai wang pendahuluan.
Sentiasa bersedia untuk kemungkinan ini dengan menyimpan sedikit dana kecemasan.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pinjaman Kereta Terpakai
Bahagian ini merangkumi soalan-soalan popular yang sering diajukan oleh pembeli kereta terpakai.
Memahami jawapan kepada soalan-soalan ini akan memberikan kita kelebihan ketika berunding dengan pihak bank atau penjual kereta.
Adakah Wajib Ada Penjamin untuk Pinjaman Kereta Terpakai?
Secara amnya, tidak wajib, terutamanya jika kita mempunyai profil kewangan yang kukuh (DSR rendah, skor CCRIS cemerlang, dan pendapatan stabil).
Namun, bank mungkin akan meminta penjamin dalam situasi berikut:
- Pemohon berstatus pelajar atau baru bekerja (kurang dari 1 tahun).
- Skor CCRIS pemohon berada pada tahap ‘berisiko’ atau ‘marginal’.
- Margin Pembiayaan yang diminta terlalu tinggi berbanding umur kereta.
Penjamin berfungsi sebagai jaminan tambahan kepada bank. Jika kita gagal membayar, bank akan mengejar penjamin untuk menjelaskan baki hutang.
Bagaimana Cara Mengira Ansuran Bulanan Pinjaman Kereta Terpakai?
Pinjaman kereta terpakai menggunakan kaedah kadar faedah rata (flat rate).
Rumus pengiraan adalah lebih mudah, tetapi penting untuk kita fahami bagaimana ia berfungsi agar tidak terkejut dengan jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman.
| Komponen | Rumus Pengiraan |
|---|---|
| Jumlah Faedah Sepanjang Tempoh | (Prinsipal Pinjaman) x (Kadar Faedah Tahunan) x (Tempoh Pinjaman dalam Tahun) |
| Jumlah Pinjaman & Faedah | Prinsipal Pinjaman + Jumlah Faedah Sepanjang Tempoh |
| Ansuran Bulanan | (Jumlah Pinjaman & Faedah) / (Tempoh Pinjaman dalam Bulan) |
Bolehkah Pinjaman Kereta Terpakai Diselesaikan Awal (Early Settlement)?
Ya, kita boleh menyelesaikan pinjaman kereta terpakai lebih awal. Malah, berbuat demikian adalah sangat disarankan kerana kita boleh menjimatkan sebahagian besar daripada faedah pinjaman.
Pihak bank akan memberikan rebat faedah (interest rebate) berdasarkan kaedah ‘Rule of 78’.
Semakin awal kita menyelesaikan pinjaman, semakin besar rebat faedah yang akan kita terima. Namun, sesetengah bank mungkin mengenakan penalti penyelesaian awal.
Kita perlu menyemak klausa ini dalam Surat Tawaran asal sebelum membuat sebarang keputusan.
Apakah Perbezaan Kadar Faedah Pinjaman Kereta Terpakai dan Baharu?
Perbezaan kadar faedah adalah signifikan dan ini adalah realiti yang perlu kita hadapi. Berikut adalah perbandingan ringkas:
| Jenis Pinjaman | Anggaran Kadar Faedah (Flat Rate) | Faktor Risiko Bank |
|---|---|---|
| Kereta Baharu | 2.20% – 2.80% | Rendah (Nilai aset lebih terjamin) |
| Kereta Terpakai | 2.85% – 4.50% | Sederhana ke Tinggi (Nilai aset susut lebih cepat) |
Perbezaan ini disebabkan oleh faktor risiko.
Nilai pasaran kereta terpakai lebih sukar untuk diramalkan dan susut nilai yang lebih tinggi, menjadikannya aset cagaran yang lebih berisiko bagi pihak bank.
Berapa Lama Tempoh Pinjaman Kereta Terpakai Boleh Diambil?
Tempoh pinjaman maksimum bagi kereta terpakai biasanya bergantung pada usia kereta.
Secara umum, bank menetapkan had umur maksimum kereta pada akhir tempoh pinjaman, iaitu sekitar 12 hingga 15 tahun.
Jadi, jika kita membeli kereta berusia 7 tahun:
- Jika had umur maksimum kereta adalah 12 tahun, tempoh pinjaman maksimum kita adalah 5 tahun (12 – 7 = 5).
- Jika had umur maksimum kereta adalah 15 tahun, tempoh pinjaman maksimum kita adalah 8 tahun (15 – 7 = 8).
Kebanyakan bank utama menawarkan tempoh pinjaman maksimum sehingga 7 tahun untuk kereta terpakai yang lebih baru (usia 1-5 tahun).
Pinjaman kereta terpakai adalah pilihan yang bijak jika dilakukan dengan strategi yang betul.
Kunci kejayaan adalah pada persediaan dokumen yang rapi, skor kredit yang bersih, dan kemampuan kita untuk membandingkan kadar faedah secara agresif.
Jangan biarkan proses pinjaman yang rumit menjadi ‘hantu’ yang menghalang kita daripada memiliki aset yang bernilai.
Cari kadar faedah yang paling rendah, dan berunding seperti seorang pakar kewangan. Tindakan kita hari ini akan menentukan kebebasan kewangan kita esok.
Selamat memandu kereta terpakai baharu kita!
