Pinjaman Perumahan Kerajaan: Syarat, Jenis, Dokumen

PinjamanBijak.my – Pinjaman perumahan kerajaan ialah satu bentuk pembiayaan khas yang ditawarkan oleh pihak kerajaan kepada penjawat awam yang ingin memiliki rumah pertama atau rumah kedua.

Ia diwujudkan bagi memberi peluang kepada golongan ini untuk memiliki hartanah pada kadar pembiayaan yang lebih rendah dan berpatutan, berbanding pinjaman bank konvensional.

Skim ini dilaksanakan sepenuhnya oleh Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA), yang berfungsi sebagai agensi utama dalam menyelia, menilai dan meluluskan permohonan pinjaman perumahan daripada penjawat awam di seluruh Malaysia.

Berbeza dengan pinjaman bank yang sering tertakluk kepada kadar faedah berubah-ubah, pinjaman perumahan kerajaan mengekalkan kadar faedah tetap sepanjang tempoh pembayaran.

Keistimewaan ini membantu peminjam untuk merancang kewangan mereka dengan lebih stabil dan selamat.

Syarat Kelayakan Permohonan

Pinjaman ini tidak diberikan secara automatik kepada semua penjawat awam. Terdapat beberapa syarat ketat yang perlu dipenuhi sebelum permohonan dipertimbangkan.

Kelayakan Umum

Untuk melayakkan diri memohon pinjaman perumahan kerajaan, pemohon perlu:

• Merupakan warganegara Malaysia yang sah serta bertugas dalam sektor awam.
• Berumur sekurang-kurangnya 18 tahun dan tidak melebihi 58 tahun pada tarikh permohonan dibuat.
• Telah disahkan dalam jawatan tetap dan tidak berada dalam tempoh percubaan atau kontrak.
• Tidak mempunyai pinjaman perumahan kerajaan sedia ada yang masih aktif atau tertunggak.
• Belum memiliki rumah atas nama sendiri, atau jika memiliki, hartanah tersebut adalah rumah kos rendah atau rumah PPR.

Kelayakan Berdasarkan Pendapatan

Bagi memastikan pinjaman ini diberikan kepada golongan yang benar-benar layak, had pendapatan isi rumah juga diambil kira.

Biasanya, penjawat awam dengan pendapatan kasar tidak melebihi RM10,000 sebulan akan lebih mudah lulus permohonan, walaupun tiada syarat tetap yang menetapkan jumlah minimum atau maksimum secara umum.

Beberapa kategori pinjaman juga mengambil kira jumlah pinjaman bersih yang mampu ditanggung pemohon, seperti yang dijelaskan oleh Majugroup.my.

Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan Kerajaan

Pinjaman perumahan kerajaan menawarkan pelbagai bentuk pembiayaan bagi memenuhi keperluan yang berbeza-beza bergantung kepada situasi pemohon.

Pilihan ini menjadikan skim ini lebih fleksibel dan inklusif untuk penjawat awam yang berada pada pelbagai tahap perkhidmatan.

Berikut adalah antara jenis pinjaman yang tersedia:

LPPSA Konvensional & Islamik

Skim Pembiayaan Perumahan Sektor Awam terdiri daripada dua cabang utama:

• SPPSA (Konvensional): Skim ini berlandaskan kadar faedah tetap dan struktur pinjaman konvensional.
• SPPSAi (Islamik): Menggunakan prinsip Syariah, pembiayaan ini mematuhi kaedah bai’ bithaman ajil di mana harga jual beli ditentukan lebih awal dan tetap.

Kedua-dua jenis pembiayaan ini disediakan oleh LPPSA dan boleh dimohon secara dalam talian melalui sistem e-perumahan yang telah disediakan.

Skim Rumah Pertamaku (SRP)

SRP ialah skim pembiayaan perumahan yang dilaksanakan oleh kerajaan dengan kerjasama Cagamas Berhad.

Ia membolehkan individu yang membeli rumah pertama mendapatkan pembiayaan sehingga 110% tanpa bayaran pendahuluan, sesuai bagi mereka yang tidak mempunyai simpanan besar.

Skim ini tertumpu kepada rumah berharga antara RM100,000 hingga RM500,000.

Sebagaimana dijelaskan dalam artikel di rumahhq.com, SRP memberikan kelebihan dari segi fleksibiliti deposit.

Program Perumahan Rakyat (PPR)

Program PPR diwujudkan untuk membantu golongan berpendapatan rendah, termasuk penjawat awam peringkat sokongan.

Rumah yang ditawarkan melalui PPR biasanya bersaiz sederhana dan berharga rendah, ada yang mencecah serendah RM35,000.

Maklumat tentang kelebihan dan syarat program ini boleh dirujuk melalui Loanstreet.com.my.

Dokumen Sokongan Yang Diperlukan

Untuk memastikan proses permohonan pinjaman berjalan lancar, pemohon perlu menyediakan dokumen yang lengkap dan sahih.

Berikut adalah senarai umum dokumen yang perlu disediakan:

• Salinan Kad Pengenalan pemohon dan pasangan (jika berkaitan)
• Slip gaji terkini untuk 3 bulan berturut-turut
• Penyata KWSP atau penyata pencen (bagi pesara kerajaan)
• Surat pengesahan jawatan dan gaji daripada jabatan atau majikan rasmi
• Salinan surat perkahwinan, sijil kelahiran anak, atau dokumen berkaitan status tanggungan
• Salinan Surat Perjanjian Jual Beli (SPA) jika sudah ditandatangani
• Salinan pelan bangunan dan geran tanah (jika pinjaman untuk bina rumah atas tanah sendiri)

Penyediaan dokumen lengkap akan mempercepatkan kelulusan pinjaman oleh LPPSA dan mengurangkan risiko permohonan ditolak.

Langkah Permohonan Pinjaman Perumahan Kerajaan

Untuk membantu anda memahami keseluruhan proses permohonan, berikut ialah langkah demi langkah yang biasa dilalui oleh pemohon:

1. Daftar akaun atas talian di laman rasmi LPPSA.
2. Isi borang permohonan mengikut jenis pembiayaan yang dikehendaki.
3. Muat naik semua dokumen sokongan melalui sistem e-LPPSA.
4. Menunggu semakan dan kelulusan awal daripada pihak LPPSA.
5. Penilaian hartanah akan dilakukan oleh Jabatan Penilaian dan Perkhidmatan Harta (JPPH).
6. Setelah lulus, pemohon akan menerima surat tawaran pinjaman rasmi.
7. Pemohon perlu menandatangani dokumen perjanjian pinjaman.
8. Dana akan disalurkan kepada pemaju atau penjual hartanah.
9. Bayaran balik akan bermula mengikut tarikh yang ditetapkan selepas pengeluaran dana pertama.

JPPH memainkan peranan penting dalam menentukan nilai pasaran hartanah sebelum dana dikeluarkan, seperti yang diterangkan di jpph.gov.my.

Jumlah Pinjaman dan Tempoh Bayaran Balik

Setiap penjawat awam mempunyai jumlah kelayakan yang berbeza bergantung kepada gaji pokok dan potongan semasa.

Kadar Anggaran Jumlah Pinjaman Mengikut Gaji

Bagi memudahkan pengiraan, LPPSA turut menyediakan kalkulator atas talian yang boleh digunakan untuk anggaran kelayakan, seperti disyorkan dalam artikel bina-rumah.com.

Tempoh Bayaran Balik

Tempoh pembayaran semula yang fleksibel menjadikan pinjaman ini amat digemari penjawat awam:

• Sehingga 35 tahun untuk pinjaman pertama
• Sehingga 30 tahun untuk pinjaman kedua
• Tempoh maksimum hingga umur 90 tahun

Perkara ini turut dibincangkan dengan mendalam dalam artikel dari asashartanah.com.

Pinjaman Kedua Dan Syarat Tambahan

Bagi mereka yang telah menyelesaikan pinjaman perumahan pertama, pinjaman kedua boleh dipohon untuk tujuan seperti:

• Membeli rumah baru
• Membina rumah atas tanah sendiri
• Menggantikan rumah yang sedia ada

Namun, pinjaman kedua hanya dibenarkan jika pinjaman pertama telah dibayar sepenuhnya, dan tertakluk kepada penilaian kelayakan semula oleh LPPSA.

Tempoh bayaran balik juga akan menjadi lebih singkat, iaitu maksimum 30 tahun atau sehingga umur 90 tahun, bergantung mana yang lebih awal.

Perlindungan Insurans atau Takaful

Setiap pinjaman perumahan kerajaan mewajibkan perlindungan insurans atau takaful untuk memastikan keselamatan peminjam dan waris.

• Untuk SPPSA (Konvensional), peminjam perlu mendapatkan perlindungan melalui Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA).
• Untuk SPPSAi (Islamik), peminjam diwajibkan untuk mengambil Takaful Gadai Janji Berkurangan (MLTT).

Perlindungan ini penting bagi melindungi peminjam sekiranya berlaku kematian, hilang upaya kekal, atau penyakit serius. Artikel oleh carianpersendiran.com ada membincangkan keperluan perlindungan ini dengan lebih mendalam.

Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Perumahan Kerajaan

Pemilihan pinjaman ini memberikan banyak manfaat, namun seperti semua jenis pembiayaan, ia juga hadir dengan beberapa kekangan.

Kelebihan

• Kadar faedah tetap sekitar 4%, tidak terjejas oleh kadar pasaran.
• Tempoh bayaran panjang sehingga 35 tahun, sesuai untuk perancangan jangka panjang.
• Tiada caj tersembunyi, yuran permohonan dan penalti awal.
• Dilindungi insurans atau takaful, memberi ketenangan kepada peminjam.
• Proses lebih terjamin berbanding pinjaman bank yang lebih ketat dari segi penilaian kredit.

Kekurangan

• Hanya terbuka kepada penjawat awam sahaja.
• Proses permohonan agak panjang dan memerlukan banyak dokumen.
• Tidak sesuai untuk mereka yang mahukan pinjaman fleksibel atau jangka pendek.
• Tidak boleh digunakan untuk pembelian rumah di luar negara.

Tip Penting Memohon Pinjaman Perumahan Kerajaan

Untuk meningkatkan peluang permohonan diluluskan dan mendapatkan jumlah pinjaman maksimum, berikut beberapa tip penting:

• Pastikan tiada komitmen kewangan tertunggak, seperti pinjaman peribadi atau kad kredit.
• Gunakan kalkulator LPPSA untuk anggaran kelayakan sebelum memohon.
• Semak nilai pasaran hartanah melalui JPPH untuk elak permohonan ditolak kerana harga terlalu tinggi.
• Simpan salinan semua dokumen dalam bentuk fizikal dan digital.
• Berunding dengan agen hartanah atau pemaju yang berpengalaman dengan urusan LPPSA.

Pinjaman perumahan kerajaan adalah antara keistimewaan utama yang dinikmati oleh penjawat awam di Malaysia.

Dengan kadar faedah tetap, tempoh pembayaran balik yang fleksibel serta perlindungan takaful atau insurans, ia menawarkan satu bentuk kestabilan kewangan yang jarang didapati dalam pinjaman konvensional.

Namun, untuk mendapatkan manfaat penuh daripada kemudahan ini, penjawat awam perlu memastikan syarat kelayakan dipatuhi dan proses permohonan diikuti dengan teliti.

Perancangan yang baik dan pemahaman menyeluruh terhadap skim ini mampu memudahkan penjawat awam memiliki rumah impian tanpa tekanan kewangan yang berat.