PinjamanBijak.my – Pinjaman perumahan SJKP merupakan inisiatif kerajaan Malaysia yang diperkenalkan bagi membantu individu, terutamanya mereka yang bekerja sendiri atau berpendapatan tidak tetap, untuk memiliki rumah sendiri.
Skim ini dikenali sebagai Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) dan dikendalikan oleh Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad, sebuah entiti yang ditubuhkan khas bagi memberi jaminan kepada institusi kewangan terhadap pinjaman yang diluluskan kepada pemohon yang layak.
Pinjaman ini bukan sahaja membantu pemohon dari segi kelulusan pinjaman, tetapi juga menawarkan margin pembiayaan yang lebih tinggi daripada pinjaman perumahan biasa.
Oleh itu, SJKP merupakan salah satu penyelesaian kewangan terbaik untuk mereka yang sukar mendapatkan pinjaman melalui saluran konvensional.
Table of Contents
Sejarah dan Objektif Penubuhan SJKP
Sebelum memahami mekanisme skim ini, penting untuk mengetahui asal-usul dan matlamat di sebaliknya.
Skim Jaminan Kredit Perumahan ditubuhkan pada tahun 2007 sebagai sebahagian daripada usaha kerajaan untuk meningkatkan kadar pemilikan rumah dalam kalangan rakyat, terutamanya mereka yang tergolong dalam sektor tidak formal.
Melalui penubuhan SJKP, kerajaan memastikan bahawa golongan seperti pemandu e-hailing, peniaga pasar malam, penjaja, petani, dan lain-lain pekerja yang tidak mempunyai slip gaji tetap, masih berpeluang untuk mendapatkan akses kepada pembiayaan perumahan.
Matlamat utamanya adalah untuk memperluas capaian pinjaman perumahan dengan memberikan jaminan kepada bank bagi pihak pemohon.
Langkah ini bukan sahaja mengurangkan risiko institusi kewangan, tetapi juga memupuk keterangkuman kewangan dalam kalangan rakyat.
Syarat Kelayakan Permohonan
Bagi memastikan hanya pemohon yang benar-benar layak menerima manfaat skim ini, SJKP telah menetapkan beberapa kriteria asas kelayakan.
Syarat-syarat ini bertujuan untuk menapis dan menilai kemampuan pemohon dalam menjelaskan semula pinjaman yang diluluskan.
Antara syarat kelayakan utama yang perlu dipatuhi ialah:
- Warganegara Malaysia: Hanya rakyat Malaysia sahaja yang layak memohon pinjaman perumahan SJKP.
- Berumur 18 tahun ke atas: Pemohon mestilah sekurang-kurangnya berusia 18 tahun ketika membuat permohonan.
- Pembelian rumah pertama: Pinjaman ini hanya layak untuk pembelian rumah pertama yang akan didiami sendiri.
- Pendapatan tetap atau tidak tetap: Golongan bekerja sendiri seperti peniaga kecil atau pekerja gig layak memohon selagi mampu membuktikan pendapatan bulanan.
- Bayaran balik tidak melebihi 65%: Jumlah komitmen bulanan, termasuk pinjaman yang dimohon, tidak boleh melebihi 65% daripada pendapatan kasar bulanan.
- Rekod CCRIS: Pemohon tidak boleh mempunyai lebih daripada dua bulan tunggakan pinjaman dalam 12 bulan terakhir.
- Rekod Kredit Negatif: Tiada rekod tindakan undang-undang atau muflis dalam tempoh dua tahun terakhir.
Pemohon juga digalakkan menyediakan dokumen sokongan seperti penyata bank, surat akuan pendapatan atau rekod pembayaran dari aplikasi e-hailing untuk memudahkan proses penilaian.
Ciri-Ciri dan Faedah Pinjaman SJKP
Pinjaman perumahan SJKP menawarkan pelbagai kelebihan yang menjadikannya lebih fleksibel dan mesra rakyat berbanding pinjaman perumahan biasa.
Beberapa ciri menarik dan faedah utama pinjaman ini termasuk:
| Ciri Pinjaman | Keterangan |
|---|---|
| Had Pembiayaan | Sehingga RM500,000 termasuk kos berkaitan seperti insurans dan yuran guaman |
| Margin Pembiayaan | Melebihi 100% bergantung kepada harga rumah dan kos tambahan |
| Tempoh Pinjaman | Sehingga 35 tahun atau sehingga umur pemohon mencapai 65 tahun, mana-mana yang lebih awal |
| Bayaran Pendahuluan | Tidak diperlukan untuk kebanyakan kes |
| Kadar Keuntungan | Kompetitif dan berbeza mengikut bank, biasanya kadar tetap atau terapung |
| Kos Berkaitan | Termasuk perlindungan Takaful, yuran guaman, dan duti setem |
Melalui margin pembiayaan yang tinggi ini, pemohon boleh menampung bukan sahaja harga rumah tetapi juga kos-kos tambahan yang lazimnya menjadi halangan utama pembeli rumah pertama.
Perbezaan Antara SJKP dan SJKP MADANI
Skim Jaminan Kredit Perumahan kini turut ditambah baik melalui versi MADANI yang lebih menyasarkan golongan berpendapatan rendah dan sederhana.
Perbandingan antara dua skim ini dapat membantu pemohon memilih yang paling sesuai dengan situasi mereka:
| Aspek | SJKP | SJKP MADANI |
|---|---|---|
| Had Pinjaman | Sehingga RM500,000 | Sehingga RM360,000 |
| Margin Pembiayaan | Melebihi 100% | Sehingga 120% |
| Kos Tambahan Dibenarkan | Insurans, yuran guaman | Termasuk ubah suai rumah dan pembelian perabot asas |
| Sasaran | Umum (semua pemohon layak) | Golongan B40 dan M40 |
SJKP MADANI diperkenalkan sebagai pelengkap kepada SJKP sedia ada, dengan pendekatan lebih inklusif kepada golongan B40 dan M40 yang memerlukan sokongan tambahan untuk memiliki rumah lengkap.
Cara Memohon Pinjaman Perumahan SJKP
Bagi mereka yang berminat, permohonan pinjaman perumahan SJKP boleh dilakukan melalui bank-bank yang mengambil bahagian dalam skim ini.
Langkah-langkah permohonan:
- Pilih Bank Yang Menyertai SJKP
Kunjungi mana-mana cawangan bank seperti Bank Rakyat, Bank Islam, atau Maybank dan nyatakan niat untuk membuat permohonan melalui SJKP. - Isi Borang Permohonan
Lengkapkan borang permohonan pinjaman perumahan serta dokumen tambahan yang diminta oleh pihak bank. - Sediakan Dokumen Sokongan
Sertakan dokumen seperti salinan MyKad, penyata gaji, penyata bank 6 bulan, surat pengesahan pendapatan, dan bukti pekerjaan jika bekerja sendiri. - Penilaian Kelayakan Oleh Bank
Bank akan menilai kelayakan pemohon berdasarkan syarat yang ditetapkan dan membuat semakan rekod kredit. - Penghantaran Permohonan Ke SJKP
Setelah dokumen lengkap, pihak bank akan menyerahkan permohonan kepada SJKP untuk kelulusan jaminan. - Kelulusan dan Tandatangan Perjanjian
Jika diluluskan, pemohon akan menandatangani perjanjian pinjaman dan proses pembelian rumah akan diteruskan.
Institusi Kewangan Yang Menawarkan SJKP
Beberapa bank utama di Malaysia telah bekerjasama dengan SJKP untuk menawarkan pinjaman ini kepada pemohon.
Antara institusi yang terlibat ialah:
- Bank Rakyat – terkenal dengan pendekatan mesra pelanggan dan kadar pembiayaan kompetitif.
- Maybank – menyediakan pelbagai jenis pinjaman termasuk versi Islamik dan konvensional.
- Bank Islam – menawarkan pakej pinjaman Islamik berasaskan konsep Murabahah dan Ijarah.
- Bank Simpanan Nasional (BSN) – sesuai untuk pemohon dari luar bandar dan mempunyai rangkaian luas.
- RHB Bank, AmBank dan CIMB – turut menyediakan kemudahan pinjaman rumah dengan pelbagai pilihan kadar faedah.
Perbandingan antara bank adalah penting untuk memastikan pemohon mendapat pakej pinjaman yang paling sesuai dengan kemampuan kewangan dan keperluan masing-masing.
Kalkulator Dan Simulasi Pembiayaan
Salah satu kelebihan yang sering digunakan oleh pemohon adalah kalkulator pembiayaan perumahan yang disediakan secara dalam talian oleh bank-bank terbabit.
Kalkulator ini membantu pemohon merancang komitmen kewangan dengan lebih jelas.
Contoh input yang diperlukan dalam kalkulator:
- Harga Rumah: Contoh RM300,000
- Margin Pembiayaan: Contoh 110%
- Tempoh Pinjaman: Contoh 30 tahun
- Kadar Keuntungan: Contoh 4.5% setahun
Melalui simulasi ini, pemohon boleh mengetahui jumlah ansuran bulanan, jumlah keseluruhan pinjaman dan kadar keuntungan yang dikenakan.
Anda boleh mencuba kalkulator seperti yang disediakan di laman Maybank atau Bank Rakyat.
Soalan Lazim Mengenai SJKP
Adakah saya boleh membuat permohonan bersama pasangan?
Ya, permohonan bersama dibenarkan asalkan kedua-dua pihak memenuhi syarat kelayakan.
Saya tiada slip gaji, bolehkah mohon?
Boleh, asalkan anda mampu menyediakan bukti pendapatan seperti penyata bank atau surat pengesahan dari ketua komuniti.
Bagaimana dengan tunggakan CCRIS?
Jika tunggakan tidak melebihi dua bulan dalam 12 bulan terakhir, anda masih layak memohon.
Bolehkah rumah subsale atau rumah lelong digunakan untuk permohonan SJKP?
Ya, kedua-dua jenis rumah dibenarkan, asalkan rumah tersebut akan didiami sendiri dan memenuhi syarat lain.
Tip Sebelum Mohon Pinjaman SJKP
Sebelum menghantar permohonan pinjaman perumahan SJKP, pastikan anda mengambil langkah persediaan berikut:
- Semak Skor Kredit: Periksa skor kredit anda melalui CTOS atau Experian. Ini membantu menilai peluang kelulusan permohonan.
- Sediakan Dokumen Lengkap: Pastikan semua dokumen seperti MyKad, penyata bank dan surat pengesahan pendapatan telah lengkap dan terkini.
- Gunakan Kalkulator Pembiayaan: Ini membantu menganggarkan ansuran bulanan dan memastikan anda tidak terlebih komitmen.
- Pilih Rumah Dengan Nilai Sesuai: Elakkan membeli rumah yang melebihi kemampuan sebenar. Perhatikan juga lokasi, fasiliti dan akses kemudahan awam.
- Berunding Dengan Pegawai Bank: Dapatkan maklumat dan panduan secara langsung dari pegawai bank untuk memahami dengan lebih baik skim yang ditawarkan.
Untuk maklumat lanjut, anda boleh melayari laman rasmi SJKP di www.sjkp.com.my atau hubungi terus di talian 03-2096 5000.
Alamat pejabat: Tingkat 12, Bangunan Setia 1, 15 Lorong Dungun, Bukit Damansara, 50490 Kuala Lumpur.
