PinjamanBijak.my – Ramai usahawan di Sabah yang sering terperangkap dalam dilema klasik: mahu kembangkan perniagaan, tetapi modal yang ada hanya cukup-cukup makan.
Bank konvensional pula sering kali menuntut cagaran yang tinggi, satu perkara yang sukar dipenuhi oleh PKS (Perusahaan Kecil dan Sederhana) yang baru bertapak atau berada di kawasan pedalaman.
Ini bukan sekadar masalah kewangan; ini adalah masalah aksesibiliti yang menahan potensi ekonomi Sabah daripada meletup seperti bom ikan.
Kami faham, mencari dana kerajaan terasa seperti menaiki bas yang tidak pasti jadualnya. Namun, di sinilah program pinjaman TEKUN Sabah menjadi ‘talian hayat’ yang sebenar.
Ia direka khas untuk golongan yang sering terpinggir dari radar institusi kewangan utama.
Isu utama bukan lagi tentang adakah pinjaman itu wujud, tetapi bagaimana untuk memastikan permohonan kita diluluskan tanpa perlu menunggu sehingga rambut memutih.
Ringkasan Skim Pembiayaan TEKUN Nasional Yang Relevan Untuk Usahawan Sabah (2026)
Sebelum kita menyelam ke dalam proses permohonan yang rumit, mari kita lihat ‘menu’ utama yang ditawarkan oleh TEKUN Nasional.
Ini adalah maklumat ringkas yang perlu kita hadam sebelum memilih skim mana yang paling sesuai dengan saiz dan keperluan perniagaan kita, sama ada kita di Kota Kinabalu, Sandakan, mahupun di kawasan pedalaman Keningau.
| Skim Pembiayaan Utama | Had Pembiayaan Maksimum | Tujuan Utama | Kadar Keuntungan/Servis |
|---|---|---|---|
| Skim Pembiayaan Mikro TEKUN (SPMT) | Sehingga RM50,000 | Modal pusingan dan pembelian aset perniagaan kecil. | Biasa sekitar 4% setahun (Kadar Servis). |
| Skim Peningkatan Perniagaan TEKUN (SPPT) | Sehingga RM100,000 | Perniagaan yang sudah beroperasi dan mahu kembangkan skala. | Biasa sekitar 4% setahun (Kadar Servis). |
| Skim Pembiayaan Informal & Mikro (SPIM) | Sehingga RM10,000 | Penjaja kecil, perniagaan tanpa premis tetap, dan industri informal. | Sangat rendah atau tanpa faedah (tergantung inisiatif semasa). |
Membongkar Mitos dan Fakta Pinjaman TEKUN Nasional
Terdapat banyak ‘cerita kedai kopi’ yang berlegar tentang TEKUN, terutamanya di Sabah.
Ada yang kata prosesnya terlalu lambat, ada yang kata hanya untuk kroni, dan ada yang kata perlu ‘bayar orang tengah’ untuk cepat lulus.
Ini semua adalah mitos yang perlu kita tanggalkan agar proses permohonan kita berjalan lancar tanpa halangan emosi.
Mitos yang paling kerap kami dengar ialah: “TEKUN hanya bagi pinjaman untuk perniagaan yang sudah besar.” Ini salah sama sekali.
Hakikatnya, TEKUN Nasional, termasuk cawangan di Sabah, sebenarnya lebih fokus kepada usahawan mikro dan informal. Mereka mahu ‘menaikkan’ perniagaan kecil dari bawah.
Kalau perniagaan kita sudah beroperasi lebih dari 6 bulan dan ada potensi, peluang kita sangat cerah.
Fakta yang sering terlepas pandang ialah: Kelulusan pinjaman amat bergantung kepada kualiti Kertas Kerja Perniagaan (KKP) kita dan rekod kewangan peribadi kita.
Kalau kita ada rekod CCRIS/CTOS yang buruk, walaupun perniagaan kita di Sabah amat menguntungkan, permohonan kita berisiko untuk ditolak.
Anggap sahaja KKP itu adalah ‘peta harta karun’ kita; ia mesti jelas, meyakinkan, dan realistik.
Dokumen Wajib dan Syarat Kelayakan untuk Memohon Pinjaman TEKUN Sabah
Persiapan dokumen adalah fasa paling kritikal. Kalau dokumen tidak lengkap, pegawai TEKUN tidak akan melayan kita.
Di Sabah, ini mungkin lebih mencabar kerana isu capaian internet dan kemudahan pencetakan di kawasan luar bandar.
Jadi, kita mesti pastikan semua senarai di bawah ini sudah tersedia sebelum melangkah ke pejabat TEKUN terdekat.
Syarat Kelayakan Asas (Wajib Dipenuhi)
- Warganegara Malaysia (Berstatus Bumiputera dan/atau India mengikut skim).
- Berumur 18 hingga 60 tahun (tertakluk kepada tempoh pembiayaan tamat).
- Mempunyai Lesen/ Permit/ Pendaftaran Perniagaan yang sah dari pihak berkuasa tempatan di Sabah (Pihak Berkuasa Tempatan/ SSM/ Pendaftaran di bawah Ordinan Perdagangan Sabah).
- Perniagaan mesti beroperasi sepenuh masa dan telah beroperasi minimum 6 bulan (tertakluk kepada skim).
- Mempunyai tempat perniagaan yang spesifik dan kekal di Sabah (kecuali bagi skim informal).
- Tiada rekod pinjaman buruk dengan TEKUN atau institusi kewangan lain (CCRISS/CTOS bersih).
Senarai Dokumen Penting (Sediakan Dalam Salinan Keras dan Digital)
- Borang Permohonan TEKUN yang lengkap diisi.
- Salinan Kad Pengenalan (depan dan belakang).
- Salinan Sijil Pendaftaran Perniagaan (SSM atau PBT Sabah) yang masih aktif.
- Salinan Lesen/Permit Pihak Berkuasa Tempatan (PBT) Sabah.
- Penyata Akaun Bank Perniagaan (6 bulan terkini). Jika tiada akaun perniagaan, gunakan penyata akaun peribadi yang menunjukkan transaksi perniagaan.
- Dokumen Sokongan Lain: Bil Utiliti (elektrik/air) premis perniagaan atau rumah.
- Kertas Kerja Perniagaan (KKP) ringkas. Ini adalah ‘nyawa’ permohonan kita; tunjukkan unjuran kewangan 12 bulan ke hadapan.
Panduan Langkah Demi Langkah Mengajukan Pinjaman TEKUN di Cawangan Sabah
Proses permohonan pinjaman TEKUN tidak semudah mendaftar akaun media sosial. Ia memerlukan ketelitian dan kesabaran. Kami telah memecahkan proses ini kepada empat fasa utama.
Mengikut pengalaman kami, jika kita mengikut setiap langkah ini dengan teliti, tempoh kelulusan boleh dipendekkan dari 3 bulan kepada sekitar 4-6 minggu.
Fasa 1: Pra-Permohonan dan Penilaian Diri
Sebelum hantar apa-apa, kita mesti tahu berapa jumlah yang kita perlukan dan untuk apa. Jangan minta RM50,000 jika kita hanya perlukan RM10,000.
Ini akan menyebabkan pegawai TEKUN meragui keupayaan pengurusan kewangan kita.
Sediakan Kertas Kerja Perniagaan ringkas yang mengandungi justifikasi penggunaan dana, terutamanya jika kita ingin membeli aset spesifik untuk perniagaan di Sabah.
Fasa 2: Penyerahan Dokumen dan Temuduga Awal
Bawa semua dokumen dari senarai di atas dan serahkannya kepada Pegawai TEKUN di cawangan terdekat (contohnya, di Kota Kinabalu, Tawau, atau Labuan).
Pegawai tersebut akan melakukan saringan awal. Kita akan dipanggil untuk sesi temuduga. Ini adalah masa untuk kita ‘menjual’ perniagaan kita.
Tunjukkan semangat dan pengetahuan mendalam tentang pasaran kita di Sabah. Jangan cuba ‘menipu’ data jualan; mereka tahu cara untuk mengesahkannya.
Fasa 3: Lawatan Tapak dan Verifikasi
Ini adalah langkah yang paling menentukan, terutamanya bagi usahawan di Sabah yang mungkin jauh dari pusat bandar. Pegawai TEKUN akan datang melawat premis perniagaan kita.
Mereka tidak datang untuk mencari kesalahan, tetapi untuk mengesahkan kewujudan dan operasi perniagaan kita.
Pastikan premis kita bersih, tersusun, dan kita boleh menunjukkan stok, peralatan, atau aktiviti perniagaan sebenar yang kita nyatakan dalam KKP.
Mereka mahu melihat bahawa perniagaan itu ‘hidup’, bukan sekadar di atas kertas.
Fasa 4: Kelulusan dan Dokumentasi Perjanjian
Setelah lawatan tapak disahkan positif, permohonan kita akan dibentangkan di peringkat Jawatankuasa. Jika diluluskan, kita akan dipanggil untuk menandatangani perjanjian pembiayaan.
Kita wajib faham setiap klausa perjanjian, termasuk jadual pembayaran balik dan kadar servis (keuntungan).
Wang pinjaman biasanya akan dikreditkan ke akaun bank kita secara berperingkat (disbursement) atau secara sekaligus, bergantung pada jumlah dan jenis skim.
Pengalaman Kami Berinteraksi dengan Pegawai Cawangan TEKUN di Kota Kinabalu
Waktu kami pertama kali membantu seorang klien di Kota Kinabalu memohon pinjaman TEKUN pada tahun 2024 (sebelum kemas kini 2026), kami dapati ada satu perkara yang sangat penting: sikap pegawai TEKUN.
Pegawai di sana sangat praktikal. Mereka tidak suka birokrasi yang membuang masa. Jika dokumen kita lengkap, mereka akan gerakkan proses dengan cepat.
Namun, kami perhatikan mereka sangat sensitif terhadap dua perkara: Pertama, ketidakselarasan data jualan antara penyata bank dan KKP.
Kedua, usahawan yang tidak tahu berapa jumlah sebenar yang mereka perlukan.
Kami pernah melihat pemohon ditolak serta-merta kerana mereka tidak dapat menjelaskan bagaimana RM30,000 itu akan menjana pulangan dalam tempoh 6 bulan.
Jadi, nasihat kami: jangan datang dengan tangan kosong; datang dengan data yang kukuh dan niat yang jelas.
Anggap pegawai itu sebagai rakan kongsi, bukan sekadar juruwang.
Tips Anti Gagal Pinjaman TEKUN Sabah: Strategi Kertas Kerja dan Rekod Kewangan
Kelulusan pinjaman adalah hasil daripada strategi yang teliti. Ia bukan nasib.
Kami telah menyusun tiga tips utama yang kami gunakan untuk memastikan permohonan pinjaman TEKUN Sabah dapat ‘terbang’ dengan lancar di atas meja Jawatankuasa Kelulusan.
1. Jangan Abaikan Pendaftaran Perniagaan Tempatan (PBT Sabah)
Walaupun Sijil Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) itu penting, bagi perniagaan kecil di Sabah, pendaftaran dengan Pihak Berkuasa Tempatan (PBT) atau Majlis Daerah di kawasan kita adalah penting.
Ini menunjukkan perniagaan kita beroperasi secara sah di bawah bidang kuasa tempatan.
Bagi TEKUN, ini adalah bukti fizikal yang kukuh bahawa perniagaan kita wujud dan mendapat pengiktirafan rasmi di kawasan itu.
2. Menguasai Seni Unjuran Aliran Tunai (Cash Flow Projection)
Ramai usahawan hanya tahu menjual, tetapi gagal menunjukkan bagaimana wang pinjaman itu akan dibayar balik.
Dalam Kertas Kerja Perniagaan kita, tunjukkan unjuran aliran tunai untuk 12 bulan ke hadapan.
Gunakan formula mudah: Jualan Bulanan – Kos Operasi – Bayaran Balik Pinjaman = Baki Tunai.
Jika baki tunai sentiasa positif dan jumlahnya masuk akal, pegawai TEKUN akan lebih yakin dengan keupayaan pembayaran balik kita. Ini adalah bahasa yang mereka fahami.
3. Bersihkan Rekod CCRIS/CTOS Walaupun Pinjaman Kecil
Skim TEKUN memang tidak memerlukan cagaran besar, tetapi mereka tetap menyemak rekod kredit peribadi kita.
Jika kita pernah terlewat membayar bil telefon, ansuran motosikal, atau pinjaman peribadi, ia akan muncul dalam laporan CCRIS/CTOS kita.
Bersihkan rekod ini sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum memohon.
Kegagalan membayar balik pinjaman kecil yang lalu akan menjadi ‘bendera merah’ besar, menunjukkan risiko tidak membayar balik pinjaman TEKUN di masa hadapan.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pinjaman TEKUN Sabah
Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh usahawan di Sabah mengenai proses permohonan pinjaman TEKUN.
Memahami jawapan kepada soalan-soalan ini akan menjimatkan banyak masa dan tenaga kita, serta mengelakkan kita daripada membuat kesilapan yang tidak perlu semasa berurusan dengan pegawai cawangan.
Apakah perbezaan utama antara Skim Pembiayaan Mikro TEKUN (SPMT) dan Skim Peningkatan Perniagaan TEKUN (SPPT)?
Perbezaan utama terletak pada had pembiayaan dan tahap operasi perniagaan.
SPMT adalah untuk perniagaan kecil atau yang baru memulakan operasi, manakala SPPT adalah untuk perniagaan yang sudah stabil dan memerlukan dana yang lebih besar untuk meningkatkan skala operasi mereka.
Ini adalah perbezaan yang kritikal untuk menentukan jumlah dokumen yang perlu kita sediakan.
| Kriteria | SPMT (Mikro) | SPPT (Peningkatan) |
|---|---|---|
| Had Pembiayaan | Sehingga RM50,000 | Sehingga RM100,000 |
| Tempoh Operasi Minimum | 6 bulan | 1 tahun (biasanya lebih ketat) |
Berapa lama tempoh kelulusan pinjaman TEKUN Sabah secara purata?
Secara purata, proses kelulusan penuh, dari penyerahan dokumen lengkap hingga wang diterima, mengambil masa antara 1 hingga 3 bulan.
Walau bagaimanapun, ini sangat bergantung pada beberapa faktor:
- Kelengkapan Dokumen: Dokumen lengkap mempercepatkan proses saringan awal.
- Jadual Pegawai: Jadual lawatan tapak pegawai di kawasan Sabah, terutamanya di daerah yang jauh, boleh mempengaruhi tempoh masa.
- Jumlah Permohonan Semasa: Jika musim permohonan tinggi (seperti selepas pengumuman bajet), proses mungkin lebih perlahan.
Adakah pinjaman TEKUN memerlukan cagaran seperti tanah atau rumah di Sabah?
Tidak, pinjaman TEKUN Nasional terkenal kerana tidak memerlukan cagaran besar atau harta tanah seperti bank konvensional. Biasanya, yang diperlukan adalah penjamin peribadi yang layak.
Untuk jumlah pinjaman yang sangat kecil (di bawah RM10,000), kadangkala penjamin peribadi pun tidak diperlukan, hanya berdasarkan rekod perniagaan yang baik dan komitmen usahawan.
Bagaimana cara mendapatkan borang permohonan TEKUN di Sabah?
Kita boleh mendapatkan borang permohonan TEKUN melalui dua cara utama:
- Secara Fizikal: Melawat mana-mana pejabat cawangan TEKUN Nasional yang berdekatan di Sabah (contohnya di Kota Kinabalu, Sandakan, Tawau, atau Keningau).
- Secara Digital: Memuat turun borang permohonan dari laman web rasmi TEKUN Nasional. Walaupun begitu, penyerahan dan temuduga tetap perlu dilakukan di cawangan fizikal.
Apakah kadar servis (keuntungan) yang dikenakan oleh TEKUN?
Kadar servis yang dikenakan oleh TEKUN adalah jauh lebih rendah berbanding pinjaman peribadi atau pinjaman bank komersial.
Ia sering dikenali sebagai ‘kadar servis’ atau ‘margin keuntungan’ kerana ia beroperasi berdasarkan prinsip pembiayaan Islam.
Kadar ini biasanya adalah kadar rata (flat rate) dan berada dalam lingkungan 4% hingga 6% setahun, bergantung pada skim dan jumlah pinjaman yang diluluskan.
| Jumlah Pinjaman | Anggaran Kadar Servis Tahunan | Tempoh Bayaran Balik Maksimum |
|---|---|---|
| RM10,000 | 4% – 5% | 3 tahun |
| RM50,000 | 4% | 5 tahun |
| RM100,000 | 4% | 7 tahun |
Mendapatkan pinjaman TEKUN Sabah bukan sekadar tentang mengisi borang; ia adalah tentang membuktikan bahawa kita adalah usahawan yang bertanggungjawab, berwawasan, dan mempunyai perniagaan yang berpotensi untuk berkembang.
Jangan biarkan modal menjadi tali yang mengikat potensi perniagaan kita.
Bersedia dengan teliti, lengkapkan dokumen dengan sempurna, dan tunjukkan kepada pegawai TEKUN bahawa pelaburan mereka kepada kita adalah pelaburan yang selamat dan menguntungkan.
Inilah masa untuk ‘memecahkan’ tempurung perniagaan kita dan mula berlari pantas.
Kami yakin, dengan persediaan yang betul, tiada siapa yang dapat menghalang usahawan Sabah untuk mencapai kejayaan yang lebih besar di pasaran yang kian mencabar ini.
