Skim Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan LPPSA 2026

PinjamanBijak.my – Ramai yang masih beranggapan bahawa memiliki rumah pertama di Malaysia adalah seperti mengejar ‘Bas Layanan’ yang sentiasa penuh, terutama di kawasan bandar.

Namun, bagi kita yang berkhidmat dalam sektor awam, ada satu keistimewaan yang sering diabaikan atau hanya difahami separuh jalan: skim pinjaman perumahan kakitangan kerajaan yang diuruskan oleh Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA).

Skim ini bukan sekadar pinjaman biasa.

Ia adalah pasport kewangan dengan kadar faedah yang jauh lebih rendah dan stabil berbanding apa yang ditawarkan oleh bank komersial.

Jika kita tidak memanfaatkan kelebihan ini sepenuhnya, ia bermakna kita membiarkan insentif terbesar perkhidmatan awam terlepas begitu sahaja.

Persoalannya, adakah kita benar-benar faham syarat terperinci, proses permohonan, dan perkara kritikal yang perlu dielakkan?

Kami di sini bukan untuk memberi definisi buku teks, tetapi untuk memecahkan kod ini menjadi panduan praktikal yang boleh digunakan pada tahun 2026.

Info Ringkas Skim Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan Terkini 2026

Sebelum kita menyelam lebih dalam ke dalam selok-belok permohonan, mari kita lihat dahulu data utama yang menjadikan skim ini begitu menarik.

Ini adalah ‘cheat sheet’ yang wajib kita simpan. Semua data ini mencerminkan polisi LPPSA yang dikemaskini sehingga 2026.

Kelebihan Utama Skim Pinjaman Kerajaan Berbanding Pinjaman Bank Komersial

Apabila kita membandingkan skim ini dengan pinjaman perumahan bank konvensional, perbezaannya sangat ketara, seperti membandingkan air paip dengan air mineral.

Kelebihan paling besar terletak pada kestabilan kos pinjaman jangka panjang.

Kadar faedah tetap 4.00% adalah satu tawaran yang tidak mungkin ditiru oleh bank komersial.

Dalam persekitaran ekonomi yang tidak menentu, di mana Kadar Dasar Semalaman (OPR) boleh berubah, kadar tetap ini berfungsi sebagai ‘bekas ais’ yang membekukan ansuran bulanan kita, melindungi kita daripada kejutan kenaikan OPR di masa hadapan.

2, 4, 5

Selain itu, pembiayaan penuh 100% adalah bonus besar.

Bagi penjawat awam muda yang mungkin belum mempunyai simpanan tunai yang besar untuk bayaran pendahuluan (down payment), keupayaan untuk mendapatkan pembiayaan penuh ini menghilangkan halangan kewangan terbesar dalam pembelian hartanah.

7

Syarat Kelayakan Asas untuk Mengambil Skim Pinjaman Perumahan Kakitangan Kerajaan

Semua kelebihan ini datang dengan syarat tertentu. Kita mesti memastikan kita memenuhi semua kriteria asas yang ditetapkan oleh LPPSA.

Jangan bazirkan masa dengan memproses permohonan jika salah satu syarat utama ini tidak dipenuhi.

• Pemohon mestilah warganegara Malaysia dan berkhidmat dalam Perkhidmatan Awam Persekutuan atau Negeri, Badan Berkanun, atau Pihak Berkuasa Tempatan.
• Telah disahkan dalam jawatan sekarang.
• Mempunyai tempoh perkhidmatan tidak kurang daripada setahun.
• Baki tempoh perkhidmatan (sebelum bersara wajib) hendaklah mencukupi untuk menampung tempoh pinjaman.
• Status hutang bersih (DSR) mesti mematuhi garis panduan LPPSA, iaitu ansuran bulanan tidak melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap.
• Bukan seorang yang bankrap atau mempunyai tindakan tatatertib yang sedang berkuatkuasa.

Jenis-jenis Pinjaman yang Ditawarkan di Bawah Skim Ini

LPPSA menawarkan fleksibiliti yang baik melalui beberapa jenis pembiayaan.

Kita perlu tahu jenis mana yang paling sesuai dengan keperluan kita, sama ada untuk membeli rumah baharu atau menyelesaikan pinjaman lama.

Antara jenis-jenis utama pembiayaan yang ditawarkan adalah:

1. Membeli Rumah Siap/Dalam Pembinaan: Ini adalah jenis yang paling lazim, digunakan untuk pembelian terus daripada pemaju atau penjual.
2. Membina Rumah di Atas Tanah Sendiri: Pinjaman ini dikeluarkan secara berperingkat berdasarkan kemajuan pembinaan.
3. Menyelesaikan Hutang Bank (Refinance): Digunakan untuk mengambil alih pinjaman perumahan sedia ada daripada bank komersial. Ini adalah langkah yang sangat bijak jika pinjaman bank kita mempunyai kadar faedah terapung yang tinggi.
4. Skim Pembiayaan Perumahan Muda (SPPM): Skim khas yang dilanjutkan sehingga 31 Disember 2026, khusus untuk penjawat awam muda berumur 30 tahun ke bawah. 9, 11

Panduan Langkah Demi Langkah Permohonan Pinjaman Perumahan Kerajaan (Proses ‘How-To’)

Proses permohonan LPPSA memerlukan ketelitian. Ia bukan proses yang rumit, tetapi ia memerlukan disiplin dalam penyediaan dokumen.

Bayangkan proses ini sebagai sebuah ‘lorong ekspres’ birokrasi, kita hanya boleh lalu jika semua dokumen di dalam bakul sudah lengkap dan tersusun rapi.

Dokumen Wajib yang Perlu Disediakan Sebelum Permohonan

Kesalahan paling umum yang melambatkan kelulusan adalah dokumen tidak lengkap. Sediakan senarai semak ini sebelum kita mula mengisi borang dalam talian:

• Salinan Kad Pengenalan (depan dan belakang).
• Borang Permohonan Pinjaman (dicetak dari portal LPPSA).
• Salinan Surat Pengesahan Jawatan dan Perkhidmatan dari Ketua Jabatan.
• Salinan Slip Gaji Tiga (3) bulan terkini yang disahkan.
• Salinan Perjanjian Jual Beli (S&P) atau Surat Tawaran Jual Beli yang sah.
• Salinan Hakmilik Tanah (jika pembelian rumah sudah siap).
• Borang Akuan Berkanun (jika perlu).

Apa Yang Berlaku Selepas Lulus? Fasa Bayaran dan Penyerahan Hakmilik

Apabila surat kelulusan sudah di tangan, jangan terlalu gembira sehingga mengabaikan fasa seterusnya.

Fasa ini melibatkan proses perundangan yang penting, iaitu perjanjian pinjaman dan penyerahan hakmilik hartanah.

Pertama, kita perlu melantik peguam panel yang diiktiraf LPPSA untuk menyediakan Perjanjian Pinjaman.

Peguam akan menguruskan penyediaan dokumen cagaran dan pendaftaran hakmilik atas nama kita dan LPPSA sebagai pemegang gadaian.

Kedua, bayaran pinjaman akan dikeluarkan oleh LPPSA terus kepada penjual atau pemaju (atau bank, jika kita membuat refinance).

Jika pembelian daripada pemaju, bayaran akan dibuat secara berperingkat mengikut jadual kemajuan pembinaan yang ditetapkan dalam S&P.

Ini adalah proses yang lancar, asalkan peguam kita cekap.

Pengalaman Kami: Mengapa Kami Rasa Skim Ini ‘Wajib’ Diambil

Kami pernah melihat sendiri bagaimana rakan-rakan sekerja yang mengambil pinjaman bank dengan kadar terapung pada tahun 2018 terpaksa menanggung ansuran yang melonjak tinggi apabila OPR naik secara agresif.

Kenaikan OPR sebanyak 1% sahaja sudah cukup untuk menaikkan ansuran bulanan mereka seolah-olah ‘disambar petir’ di tengah malam.

Sebaliknya, rakan yang menggunakan skim pinjaman perumahan kakitangan kerajaan LPPSA tetap tenang. Ansuran bulanan mereka tidak berganjak, kekal pada kadar 4.00%.

Kestabilan ini bukan hanya tentang wang, tetapi tentang ketenangan fikiran. Inilah kelebihan yang patut kita pertahankan dan manfaatkan sepenuhnya.

Jika kita layak, tiada alasan untuk tidak mengambilnya.

Risiko dan Perkara Kritikal yang Sering Diabaikan Peminjam

Walaupun skim ini hebat, ia tidak datang tanpa risiko. Sebagai editor senior, kami sering melihat dua kesilapan kritikal yang dilakukan oleh peminjam:

1.

Tidak Mengira Kelayakan Pinjaman Kali Kedua dengan Tepat: Ramai yang menggunakan pinjaman pertama untuk membeli rumah yang terlalu mahal, sehingga kelayakan pinjaman kali kedua mereka menjadi sangat terhad.

Ingat, kelayakan kedua dikira berdasarkan baki gaji selepas potongan pinjaman pertama. Kita perlu merancang keseluruhan portfolio hartanah kita dari awal, bukan sekadar pinjaman pertama.

2. Mengabaikan Yuran Guaman dan Insurans: Walaupun LPPSA menawarkan pinjaman 100%, ia tidak bermakna kita tidak perlu mengeluarkan wang tunai.

Kita masih perlu menanggung kos yuran guaman untuk S&P dan Pinjaman, duti setem, dan premium insurans (MRTA/MLTA).

Jumlah ini boleh mencecah 5% hingga 7% daripada harga rumah. Sediakan tunai ini sebelum memohon.

Pertanyaan Umum (FAQ)

Berikut adalah beberapa soalan lazim yang sering ditanya oleh penjawat awam mengenai skim pembiayaan perumahan ini. Kami telah menyediakan jawapan yang padat dan mudah difahami.

Adakah Skim Pinjaman Perumahan Kerajaan Boleh Digunakan Untuk Membeli Tanah Sahaja?

Tidak, LPPSA tidak membenarkan pembiayaan untuk pembelian tanah kosong semata-mata. Pinjaman hanya dibenarkan jika ia melibatkan:

• Pembelian rumah/hartanah yang telah siap.
• Pembelian tanah bersama dengan kontrak pembinaan rumah.
• Pembinaan rumah di atas tanah milik sendiri.

Berapakah Had Potongan Gaji Maksimum yang Dibenarkan LPPSA?

LPPSA menetapkan had potongan gaji secara ketat untuk memastikan peminjam tidak terlebih hutang. Had ini penting untuk mengira kelayakan pinjaman maksimum kita.

Apakah Syarat Khusus Skim Pembiayaan Perumahan Muda (SPPM)?

SPPM adalah skim yang direka untuk memudahkan penjawat awam muda memiliki rumah pertama. Syarat-syaratnya sedikit berbeza dan lebih tertumpu kepada umur:

• Pemohon mestilah berumur 30 tahun dan ke bawah ketika permohonan dibuat. 11
• Ini mestilah pinjaman perumahan pertama pemohon.
• Tujuan pinjaman adalah untuk membeli rumah atau membina rumah sahaja.
• Skim ini sah sehingga 31 Disember 2026. 9

Berapakah Maksimum Amaun Pinjaman Yang Boleh Diperolehi?

Amaun pinjaman maksimum yang boleh kita peroleh bergantung pada gred perkhidmatan dan gaji pokok serta elaun tetap. Ia tidak statik untuk semua orang.

Memanfaatkan skim pinjaman perumahan kakitangan kerajaan adalah salah satu kelebihan terbesar yang kita ada sebagai penjawat awam.

Jangan lihat ia sebagai satu pilihan, tetapi sebagai satu keutamaan strategik kewangan.

Kadar tetap 4.00% adalah aset yang terlalu bernilai untuk dilepaskan hanya kerana kita malas menguruskan dokumen.

Mulakan perancangan hartanah kita hari ini, dan pastikan setiap langkah mengikut panduan yang tepat.

Rumah impian itu bukan di hujung pelangi, ia di hujung borang permohonan yang lengkap.