PinjamanBijak.my – Memiliki rumah sendiri bukan sekadar soal keperluan, tetapi juga simbol kestabilan dan keselamatan keluarga.
Realitinya tidak semudah itu bagi golongan berpendapatan rendah di Malaysia, terutamanya kumpulan B40 dan sebahagian M40 yang berpendapatan tidak melebihi RM5,000 sebulan.
Disebabkan cabaran ini, kerajaan memperkenalkan pelbagai skim pinjaman perumahan pendapatan rendah sebagai usaha inklusif bagi memastikan golongan kurang mampu tetap berpeluang memiliki tempat berteduh yang selesa dan selamat.
Kenaikan harga hartanah, kekangan kelayakan pinjaman, serta komitmen sedia ada sering menjadi penghalang besar untuk membeli rumah pertama.
Skim-skim ini direka khas dengan terma mesra rakyat seperti kadar faedah rendah, tiada bayaran pendahuluan, jaminan kredit penuh serta proses permohonan yang lebih mudah dan fleksibel.
Table of Contents
Skim Pinjaman Perumahan (SPP) Oleh KPKT
Skim ini menjadi penyelamat kepada ramai pemohon yang sebelum ini gagal mendapat pinjaman daripada bank disebabkan pendapatan yang tidak tetap atau terlalu rendah.
Pengenalan SPP
Skim Pinjaman Perumahan (SPP) diwujudkan oleh Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT) dan ditadbir melalui portal rasmi TEDUH sebagai platform utama untuk pemohon membuat permohonan serta menyemak kelayakan.
Skim ini sangat sesuai untuk mereka yang ingin membina rumah atas tanah sendiri tetapi tidak mempunyai slip gaji tetap atau komitmen kewangan tinggi.
Syarat Kelayakan
Untuk memastikan skim ini sampai kepada mereka yang benar-benar layak, beberapa syarat ketat ditetapkan:
- Pemohon mestilah warganegara Malaysia berumur 21 tahun ke atas dan tidak melebihi 70 tahun semasa tempoh bayaran balik berakhir.
- Pendapatan isi rumah mestilah antara RM1,000 hingga RM3,000 sebulan.
- Tidak memiliki rumah sendiri pada masa permohonan dibuat.
- Pemohon bukan kakitangan awam mahupun pesara kerajaan.
- Mempunyai tanah sendiri atau tanah milik keluarga terdekat yang sah dari segi undang-undang.
Ciri-ciri Pembiayaan
SPP menawarkan ciri pembiayaan yang sangat menarik dan membantu pemohon dari pelbagai aspek.
| Butiran | Keterangan |
|---|---|
| Jumlah maksimum pinjaman | RM60,000 |
| Tempoh bayaran balik | Sehingga 35 tahun atau umur pemohon mencapai 70 |
| Kadar faedah | 2% tetap sepanjang tempoh pinjaman |
| Jenis pembiayaan | Rumah bina atas tanah sendiri atau rumah mampu milik |
Cara Permohonan
Permohonan boleh dibuat dengan mudah melalui laman web TEDUH di mana pemohon perlu menyediakan dokumen seperti:
- Kad pengenalan pemohon dan pasangan (jika berkahwin).
- Bukti pendapatan atau surat akuan pendapatan jika bekerja sendiri.
- Salinan geran tanah dan surat persetujuan pemilik tanah.
- Pelan rumah serta anggaran kos daripada kontraktor berdaftar.
- Gambar tapak pembinaan dan kawasan sekitar.
Kelebihan besar skim ini ialah ia membantu mereka yang tidak mempunyai sebarang dokumen kewangan formal seperti slip gaji, sekali gus memberi akses kepada golongan berpendapatan rendah yang sering terpinggir.
Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)
Skim ini lebih fleksibel dan memberi kelegaan kepada mereka yang bekerja sendiri, tiada dokumen pendapatan tetap atau baru memulakan perniagaan.
Pengenalan Skim
SJKP diperkenalkan oleh Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad dengan sokongan penuh kerajaan, bertujuan memberi jaminan pinjaman penuh kepada pemohon yang tidak layak di bawah sistem perbankan konvensional.
Dengan skim ini, pemohon tidak perlu menyediakan wang pendahuluan, sekali gus meringankan beban kewangan pada fasa awal pembelian rumah.
Kelayakan
Antara syarat kelayakan yang perlu dipenuhi termasuk:
- Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas.
- Pendapatan isi rumah tidak melebihi RM5,000 sebulan.
- Tidak mempunyai rumah kediaman atas nama sendiri.
- Tidak mempunyai rekod kredit yang terlalu negatif.
Ciri-ciri Pembiayaan
SJKP menawarkan ciri pembiayaan yang sangat membantu pemohon yang ingin membeli rumah pertama.
| Ciri | Butiran |
|---|---|
| Amaun maksimum pinjaman | RM500,000 |
| Bayaran pendahuluan | Tidak diperlukan |
| Tempoh bayaran balik | Sehingga 35 tahun atau sehingga umur 70 tahun |
| Jaminan kerajaan | 100% atas jumlah pokok pinjaman |
Proses Permohonan
Permohonan boleh dibuat melalui bank yang mengambil bahagian seperti Bank Rakyat, Maybank, BSN, CIMB dan lain-lain.
Dokumen diperlukan termasuk:
- Salinan kad pengenalan pemohon dan pasangan.
- Bukti pendapatan seperti penyata akaun, penyata KWSP, atau surat pengesahan majikan.
- Dokumen hartanah termasuk perjanjian jual beli dan dokumen berkaitan rumah yang ingin dibeli.
Maklumat lanjut tentang skim ini boleh diperoleh menerusi laman rasmi SJKP.
Skim Perumahan Belia Oleh BSN
Skim ini memberi peluang kepada golongan muda membina masa depan lebih stabil dengan memiliki rumah sendiri sejak awal kehidupan dewasa.
Pengenalan
Skim ini diperkenalkan oleh BSN dengan kerjasama Cagamas SRP, memberikan kemudahan kepada belia berusia 21 hingga 45 tahun yang ingin membeli rumah pertama.
Kelebihan utama skim ini ialah bantuan subsidi bulanan dan tiada keperluan wang pendahuluan bagi sesetengah kes.
Kelayakan Permohonan
- Warganegara Malaysia berumur antara 21 hingga 45 tahun.
- Pendapatan isi rumah tidak melebihi RM5,000 sebulan.
- Tidak pernah memiliki rumah sebelum ini.
- Pembelian rumah kediaman pertama sama ada dari pasaran utama atau sekunder.
Keistimewaan Skim
- Pinjaman sehingga RM500,000.
- Subsidi bulanan RM200 selama dua tahun.
- Jaminan pinjaman oleh Cagamas SRP.
- Tiada caj tambahan untuk jaminan.
Permohonan boleh dibuat terus di mana-mana cawangan BSN dengan dokumen lengkap seperti slip gaji, kad pengenalan, serta dokumen hartanah.
Skim Sewa-Untuk-Beli (Rent-To-Own)
Bagi mereka yang belum mampu membeli rumah dalam masa terdekat, skim sewa-untuk-beli memberikan alternatif yang praktikal dan progresif.
Skim ini membolehkan penyewa tinggal di rumah yang ingin dibeli sambil mengumpul dana untuk deposit dan memperbaiki rekod kewangan.
Ciri-ciri Skim
- Tanpa bayaran pendahuluan.
- Tempoh sewaan biasanya antara 5 hingga 10 tahun.
- Sebahagian bayaran sewa dikira sebagai deposit apabila memilih untuk membeli.
- Pilihan membeli rumah selepas tamat tempoh sewaan.
Skim ini biasanya ditawarkan oleh PR1MA, Rumah Selangorku dan pemaju swasta dengan kerjasama kerajaan negeri atau persekutuan.
Ia sangat membantu bagi individu yang belum layak pinjaman bank tetapi ingin ‘mengunci’ harga rumah hari ini untuk dibeli kemudian.
Perbandingan Pelbagai Skim Pembiayaan Rumah
| Skim | Jumlah Maksimum | Tempoh Bayaran Balik | Pendapatan Layak | Ciri Istimewa |
|---|---|---|---|---|
| SPP (KPKT) | RM60,000 | Sehingga 35 tahun | RM1,000 – RM3,000 | Kadar faedah tetap 2%, tiada slip gaji diperlukan |
| SJKP | RM500,000 | Sehingga 35 tahun | ≤ RM5,000 | Jaminan penuh, tiada deposit, sesuai kerja sendiri |
| Skim Belia (BSN) | RM500,000 | Sehingga 35 tahun | ≤ RM5,000 | Subsidi RM200 sebulan, jaminan Cagamas SRP |
| Rent-To-Own | Berdasarkan nilai rumah | 5 – 10 tahun sewa | ≤ RM5,000 | Sewa dikira sebagai deposit, tiada pendahuluan |
Panduan & Langkah Permohonan Skim Perumahan
Berikut ialah langkah-langkah umum untuk memohon skim pinjaman perumahan pendapatan rendah:
- Kenal pasti skim paling sesuai
Fahami syarat dan manfaat setiap skim sebelum membuat keputusan agar sepadan dengan kedudukan kewangan semasa. - Sediakan dokumen yang lengkap
Termasuk kad pengenalan, slip gaji atau penyata pendapatan, geran tanah (jika berkaitan), serta dokumen hartanah. - Buat permohonan di platform rasmi atau bank
Gunakan laman seperti teduh.kpkt.gov.my atau berurusan terus dengan bank seperti BSN, Bank Rakyat atau institusi kewangan lain. - Tunggu proses semakan dan kelulusan
Skim seperti SJKP dan BSN biasanya memerlukan semakan latar belakang kredit serta kelulusan daripada pihak jaminan. - Teruskan dengan proses pembelian atau pembinaan
Setelah pinjaman diluluskan, proses pembelian atau pembinaan rumah boleh dimulakan dengan lancar.
Strategi Bijak Membeli Rumah Pertama
Untuk memaksimumkan manfaat daripada skim pinjaman perumahan pendapatan rendah, pembeli disarankan mengikut strategi berikut:
- Periksa skor kredit terlebih dahulu melalui CCRIS dan CTOS untuk memahami kemungkinan kelulusan pinjaman.
- Kurangkan komitmen kewangan sedia ada seperti kad kredit atau pinjaman peribadi yang memberi kesan kepada kelayakan pinjaman.
- Bandingkan skim dan kadar pinjaman agar dapat memilih yang paling berbaloi dalam jangka masa panjang.
- Pilih rumah di lokasi strategik yang mempunyai kemudahan seperti pengangkutan awam, sekolah, dan akses ke tempat kerja.
- Pertimbangkan rumah kos rendah atau Rumah Mampu Milik yang ditawarkan oleh PR1MA, SPNB dan kerajaan negeri.
Skim pinjaman perumahan golongan berpendapatan rendah bukan sahaja membuka peluang kepada lebih ramai rakyat Malaysia memiliki rumah, tetapi turut membantu mengurangkan jurang pemilikan hartanah antara golongan berpendapatan rendah dan tinggi.
Dengan perancangan kewangan yang baik serta pemahaman mendalam terhadap setiap skim yang ditawarkan, impian memiliki rumah tidak lagi mustahil walaupun dengan gaji yang kecil.
Sebarang maklumat lanjut boleh diperoleh melalui laman-laman rasmi kerajaan seperti teduh.kpkt.gov.my dan sjkp.com.my, serta cawangan institusi kewangan yang mengambil bahagian.
Dengan adanya pilihan yang lebih inklusif dan pembiayaan mesra rakyat, golongan berpendapatan rendah kini tidak lagi perlu memilih antara menyewa seumur hidup atau terus menangguhkan impian memiliki rumah sendiri.
