Panduan Skim Pinjaman Perumahan Pendapatan Rendah 2026

PinjamanBijak.my – Kita semua tahu, memiliki rumah sendiri di Malaysia, terutamanya di kawasan bandar, bukan lagi sekadar impian, tetapi sudah menjadi cabaran yang terasa seperti mendaki Gunung Everest tanpa tali.

Bagi isi rumah berpendapatan rendah (B40), jurang antara gaji bulanan dengan harga hartanah yang melambung tinggi terasa seperti jurang maut.

Skeptisisme ini wajar.

Namun, Kerajaan Malaysia melalui pelbagai agensi dan bank telah memperkenalkan beberapa skim pinjaman perumahan pendapatan rendah yang direka khas untuk menampung jurang ini.

Skim-skim ini bukan sekadar bantuan kewangan, tetapi satu jambatan untuk memiliki aset pertama.

Kami di sini bukan sekadar menyenaraikan, tetapi untuk membedah setiap skim agar pembaca tahu mana satu ‘baju’ yang paling sesuai untuk mereka.

Analisis Skim Pinjaman Perumahan Pendapatan Rendah Paling Relevan di Tahun 2026

Memilih skim yang betul adalah seperti memilih pasangan hidup; perlu teliti dan tahu apa yang kita mahu.

Skim-skim ini cenderung fokus pada pembeli rumah pertama dan menawarkan margin pembiayaan yang lebih tinggi, sehingga 100% atau lebih, untuk menampung kos guaman, penilaian, dan insurans.

1. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP): Penyelesaian Tanpa Pendapatan Tetap

SJKP adalah sinar harapan bagi golongan yang bekerja sendiri, pekerja gig, atau mereka yang mempunyai pendapatan tidak tetap tetapi rekod pembayaran balik yang baik.

Skim ini berfungsi sebagai jaminan kerajaan kepada bank untuk pembiayaan perumahan sehingga 100%.

Ini bermakna, jika rekod CCRIS/CTOS kita bersih dan kita mampu membayar ansuran bulanan, bank tidak lagi teragak-agak untuk meluluskan pinjaman.

2. Skim Rumah Pertamaku (SRP): Pembiayaan Penuh Tanpa Deposit

SRP, yang dikendalikan oleh Cagamas SRP Berhad, kekal menjadi pilihan utama untuk pembeli rumah pertama.

Kelebihan utama SRP ialah ia membolehkan pembiayaan sehingga 100% dari harga rumah, yang secara efektif menghapuskan keperluan untuk membayar deposit 10% yang sering menjadi batu penghalang utama.

Syarat kelayakan utama lazimnya berlegar pada had pendapatan isi rumah bulanan (lazimnya sekitar RM10,000 ke bawah) dan harga hartanah yang dibeli tidak melebihi RM500,000.

3. Program Perumahan Rakyat (PPR) dan Residensi MADANI

Berbeza dengan skim pinjaman yang lain, PPR dan Residensi MADANI lebih menjurus kepada penyediaan unit rumah mampu milik secara langsung, sama ada melalui sewaan atau jualan pada harga subsidi.

Ini adalah pilihan terbaik jika kita benar-benar memerlukan unit perumahan dengan segera pada kos yang sangat rendah.

Namun, unit ini datang dengan sekatan jualan yang ketat dan syarat kelayakan pendapatan yang lebih rendah, menjadikannya sangat bersasar untuk golongan B40 tegar.

4. Skim Pinjaman Perumahan Bank Simpanan Nasional (BSN MyHome)

BSN, sebagai bank milik kerajaan, sering menjadi perintis dalam menawarkan penyelesaian perumahan sosial.

Skim MyHome BSN biasanya menawarkan pakej pinjaman yang lebih fleksibel, terutamanya untuk pembinaan rumah di atas tanah sendiri di kawasan luar bandar, atau pembiayaan rumah kos rendah.

Ia adalah pilihan yang bagus jika kita mempunyai tanah pusaka tetapi kekurangan modal untuk memulakan pembinaan.

Syaratnya lebih longgar dalam konteks jenis pekerjaan, tetapi ketat dalam memastikan kemampuan bayar balik.

Mengapa Pinjaman Perumahan Pendapatan Rendah Kita Sering Ditolak?

Ramai yang mengeluh setelah berbulan-bulan menunggu, permohonan mereka ditolak.

Kami dapati, penolakan ini jarang sekali disebabkan oleh skim itu sendiri, tetapi lebih kepada kelemahan dalam persediaan dokumen dan pengurusan kewangan peribadi.

Kegagalan untuk memenuhi syarat minimum yang ditetapkan oleh bank dan agensi adalah punca utama.

Berikut adalah perbandingan ringkas syarat kelayakan utama yang perlu kita penuhi sebelum memohon:

Membetulkan Rekod Kredit: Lebih Penting Daripada Deposit

Salah satu faktor penolakan yang paling kejam ialah rekod kredit yang buruk.

Bank melihat kita melalui lensa CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) dan CTOS (Sistem Maklumat Kredit Persendirian).

Jika kita mempunyai tunggakan pembayaran kad kredit, pinjaman kereta, atau pinjaman peribadi, bank akan segera menolak permohonan pinjaman perumahan kita.

Kami pernah melihat pemohon yang mempunyai pendapatan bulanan RM8,000 tetapi gagal kerana rekod CCRIS mereka menunjukkan pembayaran lewat untuk pinjaman kereta selama tiga bulan berturut-turut.

Bayangkan proses pinjaman perumahan ini sebagai sebuah ‘kapal kargo’ yang membawa impian kita; rekod kredit yang buruk adalah ‘aisberg’ yang akan menenggelamkan kapal itu.

Langkah-Langkah Strategik Memohon Pinjaman Perumahan Pendapatan Rendah (How-To)

Proses permohonan pinjaman perumahan bukan sekadar mengisi borang. Ia memerlukan strategi dan ketelitian yang tinggi.

Ikuti panduan langkah demi langkah ini untuk memastikan permohonan kita berjalan lancar.

Fasa Persediaan Awal: Mengemas Dokumen dan Kewangan

Sebelum melangkah ke bank, kita perlu memastikan dua perkara utama telah ‘bersih’: kewangan dan dokumentasi.

* Bersihkan Rekod Kredit: Bayar semua tunggakan dan pastikan tiada pembayaran lewat dalam tempoh 12 bulan terakhir.

* Kira Nisbah Khidmat Hutang (DSR): DSR (Debt Service Ratio) kita tidak boleh melebihi had yang ditetapkan oleh bank (biasanya 60%-70%).

Jika DSR kita tinggi, kita perlu selesaikan hutang kecil lain terlebih dahulu.

* Sediakan Bukti Pendapatan Kukuh: Walaupun kita bekerja sendiri, sediakan penyata bank yang konsisten selama 6-12 bulan dan rekod resit/invois perniagaan.

Senarai dokumen asas yang perlu disiapkan:

1. Salinan Kad Pengenalan (depan dan belakang).
2. Salinan Penyata Gaji 3 bulan terkini (atau 6 bulan jika pendapatan tidak tetap).
3. Salinan Penyata Bank 3 bulan terkini.
4. Salinan Penyata KWSP (EPF) terkini.
5. Salinan Borang J/Penyata Cukai Pendapatan Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN).

Fasa Permohonan dan Kelulusan: Menggali Informasi Bank

Setelah dokumen lengkap, barulah kita berhubung dengan bank yang menawarkan skim yang kita mahu.

1. Berunding dengan Bank Panel: Hubungi bank-bank yang bekerjasama dengan skim yang kita pilih (contoh: SRP bekerjasama dengan hampir semua bank utama).

Tanyakan kadar faedah dan yuran pemprosesan mereka. 2. Pra-Kelulusan (Pre-Approval): Minta bank untuk memberikan surat pra-kelulusan.

Ini akan memberi kita anggaran jumlah pinjaman yang layak dan mengelakkan pembaziran masa mencari rumah yang di luar kemampuan. 3.

Proses Penilaian Hartanah: Setelah memilih rumah, bank akan melantik penilai untuk menentukan nilai pasaran hartanah. Nilai ini akan menentukan jumlah pinjaman akhir yang diluluskan. 4.

Tandatangan Dokumen: Setelah pinjaman diluluskan, kita perlu menandatangani perjanjian pinjaman dan perjanjian jual beli (SPA) dengan peguam.

Pengalaman Kami: Jangan Hanya Fokus Pada Skim Kerajaan

Waktu pertama kali kami membantu seorang klien B40 memohon pinjaman perumahan pada tahun 2024, kami kaget.

Klien tersebut menumpukan sepenuh perhatian hanya pada Skim Perumahan Rakyat (PPR) dan hampir berputus asa apabila permohonan ditolak kerana kuota penuh.

Kesilapan besar ramai orang ialah mereka hanya fokus pada skim yang paling popular, seperti PPR.

Sebaliknya, kami menasihatinya untuk beralih kepada Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) di bawah bank perdagangan.

Walaupun kadar faedah mungkin sedikit berbeza, SJKP menawarkan kelulusan yang lebih pantas dan fleksibel untuk pendapatan tidak tetapnya.

Kuncinya, jangan letakkan semua telur dalam satu bakul. Gunakan skim kerajaan sebagai ‘penyangga’ tetapi bersedia untuk beralih kepada penyelesaian bank yang dijamin kerajaan.

Memaksimumkan Peluang Lulus Pinjaman: Tips Anti Gagal

Untuk memastikan permohonan kita tidak terperangkap dalam birokrasi, kita perlu mengambil langkah proaktif. Ini adalah tips yang kami gunakan untuk membantu pelanggan kami:

1. Kurangkan Komitmen Kewangan Secara Drastik

Sebelum memohon, cuba selesaikan atau kurangkan baki pinjaman peribadi atau kad kredit kita.

Setiap RM100 komitmen bulanan yang kita hapuskan boleh meningkatkan kelayakan pinjaman perumahan kita sebanyak RM20,000 hingga RM30,000, bergantung pada kadar faedah semasa.

2. Cari Penjamin (Jika Perlu)

Jika pendapatan kita berada di ambang kelayakan, mencari penjamin (seperti pasangan atau ahli keluarga terdekat) boleh meningkatkan kapasiti pinjaman.

Penjamin dengan rekod kredit yang cemerlang dan DSR yang rendah boleh menjadi ‘peluru emas’ yang kita perlukan. Pastikan penjamin memahami implikasi undang-undang yang mereka tanggung.

3. Pilih Hartanah di Kawasan Tumpuan Skim

Sesetengah skim, seperti Rumah Selangorku atau Residensi Wilayah, mempunyai kawasan tumpuan yang spesifik.

Dengan memilih hartanah di kawasan ini, kita bukan sahaja mendapat harga yang lebih rendah tetapi juga meningkatkan peluang kelulusan pinjaman kerana bank sudah biasa dengan projek tersebut.

Pertanyaan Umum (FAQ)

Kami faham, topik pinjaman perumahan ini boleh menjadi kusut. Berikut adalah jawapan kepada beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pembeli rumah pertama berpendapatan rendah.

Adakah Skim Rumah Pertamaku (SRP) meliputi kos guaman?

Ya, SRP membenarkan pembiayaan sehingga 110% (100% harga rumah + 10% kos tambahan). Bahagian 10% ini boleh digunakan untuk menampung kos-kos lain.

Kos tambahan yang boleh diliputi oleh pembiayaan 110%:

• Yuran Guaman (Legal Fees) untuk Perjanjian Pinjaman dan Jual Beli.
• Duti Setem (Stamp Duty) untuk perjanjian pinjaman.
• Insurans MRTA/MRTT (Mortgage Reducing Term Assurance/Takaful).
• Kos Penilaian Hartanah.

Berapakah had harga rumah yang layak di bawah skim pinjaman pendapatan rendah?

Had harga rumah yang layak berbeza mengikut skim, lokasi, dan tahun semasa. Namun, secara umum, had harga ditetapkan untuk memastikan fokus kepada rumah mampu milik.

Bolehkah saya memohon dua skim pinjaman perumahan secara serentak?

Secara teknikal, kita boleh memohon di beberapa bank dan skim serentak. Namun, ini tidak digalakkan.

Kenapa tidak digalakkan:

1. Setiap permohonan akan meninggalkan ‘jejak’ di CCRIS/CTOS, yang mungkin dilihat negatif oleh bank sebagai ‘terdesak’ atau ‘berisiko tinggi’.
2. Ia membazir masa dan membebankan DSR kita jika pra-kelulusan diberikan secara berlebihan.

Lebih baik fokus pada satu atau dua skim yang paling sesuai dengan profil pendapatan dan lokasi hartanah kita.

Apakah perbezaan utama antara Skim MyHome dan PPR?

Walaupun kedua-duanya bertujuan membantu golongan berpendapatan rendah, fokus mereka berbeza:

Adakah pendapatan isteri/suami wajib digabungkan dalam permohonan?

Tidak wajib, tetapi sangat disarankan.

Menggabungkan pendapatan (joint loan) akan secara drastik meningkatkan jumlah pinjaman yang layak kita terima, terutamanya jika pendapatan individu kita sahaja tidak mencukupi untuk menampung ansuran bulanan rumah yang diidamkan.

Kesimpulan: Jangan Biarkan Keraguan Menjadi Tembok

Mencari dan memohon skim pinjaman perumahan pendapatan rendah adalah satu proses yang panjang dan meletihkan, tetapi ia adalah satu-satunya jalan untuk keluar dari kitaran sewa rumah.

Jangan biarkan statistik dan birokrasi menjadi ‘hantu’ yang menakutkan kita.

Kuncinya adalah persediaan: bersihkan rekod kredit kita, kira DSR kita, dan pilih skim yang betul.

Jika kita melakukan persediaan ini dengan rapi, peluang kita untuk memegang kunci rumah pertama pada tahun 2026 akan meningkat secara mendadak.

Ingat, setiap jutawan hartanah bermula dengan pinjaman rumah pertama mereka; kita hanya perlu tahu cara untuk mendapatkan kelulusan itu. Jangan tunggu lagi.