PinjamanBijak.my – Membeli rumah pertama pada tahun 2026 terasa seperti memanjat tembok yang licin.
Dengan harga hartanah yang terus melonjak dan gaji yang bergerak perlahan seperti siput, impian memiliki aset sendiri sering kali terhalang oleh satu isu kritikal: deposit 10% dan kelulusan pinjaman bank.
Kita semua tahu, bank tidak akan beranjak walaupun kita berjanji bulan dan bintang.
Namun, di tengah-tengah kekalutan pasaran, wujudnya inisiatif kerajaan dan institusi kewangan yang direka khas untuk pembeli kali pertama.
Inilah yang kita panggil sebagai skim pinjaman perumahan pertama.
Ia bukan sahaja menawarkan pembiayaan 100%, malah ada yang menjamin pinjaman anda sekiranya anda tergolong dalam kategori yang disasarkan.
Kami akan tunjukkan tiga skim yang paling relevan untuk anda hari ini.
Tiga Skim Pinjaman Perumahan Pertama Paling Relevan untuk Pembeli 2026
Pasaran pinjaman perumahan pada 2026 tidak lagi didominasi oleh skim tunggal.
Sebaliknya, ia terpecah mengikut kategori pemohon, sama ada anda bergaji tetap (M40), berpendapatan rendah (B40), atau bekerja sendiri (Gig Economy).
Kami telah tapis dan menyenaraikan tiga skim utama yang perlu anda fokuskan.
Skim Rumah Pertamaku (SRP): Pilihan Utama Tanpa Deposit
Skim Rumah Pertamaku, atau lebih dikenali sebagai SRP, kekal menjadi ‘senjata’ utama untuk pembeli rumah pertama yang menghadapi masalah deposit.
Inti pati skim ini ialah menawarkan pembiayaan sehingga 100% daripada harga rumah, dan bagi sesetengah bank, termasuk kos insurans.
Ini bermakna, anda tidak perlu lagi mengumpul wang tunai 10% yang seringkali mencecah puluhan ribu ringgit.
Pada tahun 2026, kemas kini SRP lebih fokus kepada pembelian hartanah di bawah RM500,000, khususnya untuk kumpulan berpendapatan sederhana (M40).
Syarat utama yang perlu kita penuhi ialah pendapatan kasar bulanan individu tidak melebihi RM5,000, atau pendapatan isi rumah bersama tidak melebihi RM10,000.
Penting untuk kita ingat, sejarah kredit CCRIS dan CTOS mestilah bersih, kerana SRP hanya mengurangkan halangan deposit, bukan halangan kelayakan kredit.
Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP): Peluang Emas Pekerja Sendiri
SJKP adalah skim yang kami anggap paling transformatif, khususnya selepas ledakan ekonomi gig.
Ia direka untuk mereka yang bekerja sendiri, kontraktor, peniaga kecil, atau sesiapa sahaja yang tidak mempunyai slip gaji bulanan yang konsisten.
Cabaran utama golongan ini ialah ketiadaan dokumen pendapatan yang ‘standard’ bagi bank.
Melalui SJKP, kerajaan akan memberi jaminan sehingga 100% ke atas pinjaman perumahan anda kepada bank.
Ini secara efektif mengurangkan risiko bank dan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman anda.
Syaratnya, kita perlu membuktikan aliran tunai perniagaan yang sihat, melalui penyata bank atau penyata akaun syarikat yang konsisten, biasanya untuk tempoh 6 hingga 12 bulan terakhir.
Kelayakan pinjaman SJKP pada 2026 telah diperluas sehingga RM500,000 untuk hartanah di bandar utama.
Skim Perumahan Belia (SPB): Faedah Kadar Tetap dan Subsidi
SPB, yang disasarkan untuk golongan belia dan pasangan muda, menawarkan insentif berganda.
Selain pembiayaan 100%, ia sering kali datang dengan tawaran kadar faedah yang disubsidi atau kadar tetap untuk beberapa tahun pertama.
Ini memberikan kita kestabilan kewangan yang sangat diperlukan, kerana kita tidak perlu risau tentang kenaikan kadar faedah OPR yang mendadak.
Walaupun had umur pemohon biasanya terhad (contohnya, 40 tahun ke bawah), skim ini memberikan kelegaan dari segi bayaran ansuran bulanan awal.
Kami perhatikan bahawa skim ini juga sering dikaitkan dengan program Perumahan Rakyat (PR1MA) atau rumah kos sederhana, memastikan rumah yang dibeli adalah pada harga yang lebih realistik untuk pembeli kali pertama.
Pastikan kita menyemak had pendapatan dan status perkahwinan, kerana SPB seringkali memerlukan permohonan bersama pasangan.
Mengelak Perangkap Kewangan: Panduan Praktikal Sebelum Memohon Pinjaman
Mendapat kelulusan skim pinjaman perumahan pertama bukan sekadar mengisi borang. Ia adalah perangkap kewangan yang perlu kita elak.
Kesilapan kecil dalam pengiraan atau dokumentasi boleh menyebabkan permohonan kita ‘terjun ke dalam longkang’ tanpa sebarang notis.
Kunci utama di sini ialah pengurusan hutang sedia ada dan memahami formula bank.
Kiraan Nisbah Khidmat Hutang (DSR): Penentu Lulus atau Gagal
Nisbah Khidmat Hutang, atau Debt Service Ratio (DSR), adalah ‘hakim’ utama bank. Formula ini mengukur keupayaan kita membayar hutang sedia ada berbanding pendapatan bulanan. Bank lazimnya menetapkan had DSR antara 60% hingga 75% untuk pinjaman perumahan. Jika DSR kita melebihi had ini, walaupun kita layak untuk SRP atau SJKP, permohonan akan ditolak secara automatik. Ini adalah fakta yang pahit.
Kami sering melihat pembeli kali pertama mengabaikan hutang kecil seperti pinjaman peribadi, kad kredit, atau pinjaman kereta. Ingat, bank melihat kesemuanya.
Sebelum memohon, kita perlu mengira DSR kita sendiri. Jika ia melebihi 60%, kita perlu melangsaikan atau mengurangkan hutang sedia ada terlebih dahulu.
Ini adalah kerja rumah yang wajib kita buat.
Formula Asas Pengiraan DSR:
- Jumlah Komitmen Hutang Bulanan (Sedia Ada + Pinjaman Baru)
- Dibahagi dengan Jumlah Pendapatan Bersih Bulanan
- Darab 100%
Pengalaman Kami: Kesalahan Paling Mahal Dalam Permohonan
Waktu pertama kali kami membantu seorang klien memohon skim pinjaman perumahan pertama pada tahun 2024, beliau kaget apabila permohonan SRP ditolak, walaupun gajinya melebihi had minimum.
Selepas diselidik, punca utamanya ialah beliau baru sahaja membeli sebuah motorsikal berkuasa tinggi secara pinjaman penuh, hanya dua bulan sebelum memohon pinjaman rumah.
Pembelian motorsikal itu melonjakkan DSR beliau melepasi 70%. Bank melihat komitmen jangka panjang, bukan niat murni kita untuk membayar.
Ini adalah petunjuk penting: selama 6 hingga 12 bulan sebelum memohon pinjaman rumah, kita perlu ‘berpuasa’ daripada sebarang komitmen hutang baru.
Pastikan profil kredit kita kelihatan ‘membosankan’ di mata bank. Itu lebih baik daripada kelihatan ‘berani’.
Perbandingan Cepat Skim Pinjaman Perumahan Pertama Teras di Malaysia (Anggaran 2026)
Untuk memudahkan kita membuat keputusan, berikut adalah ringkasan perbandingan ciri-ciri utama tiga skim pinjaman perumahan pertama yang paling relevan.
Data ini adalah berdasarkan polisi semasa dan unjuran kemas kini untuk tahun 2026.
| Kriteria | Skim Rumah Pertamaku (SRP) | Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) | Skim Perumahan Belia (SPB) |
|---|---|---|---|
| Fokus Utama | Pembiayaan 100% tanpa deposit. | Jaminan kerajaan untuk pekerja sendiri/gig. | Subsidi kadar faedah untuk belia. |
| Had Harga Rumah (Maksimum) | RM500,000 | RM500,000 | RM300,000 – RM500,000 (bergantung program) |
| Pendapatan Isi Rumah (Maksimum) | RM10,000 | Tiada had tetap, dinilai berdasarkan aliran tunai. | RM10,000 – RM15,000 (berbeza mengikut bank) |
| Syarat Pekerjaan | Gaji tetap (Sekurang-kurangnya 6 bulan). | Bekerja sendiri, peniaga, atau gig worker. | Gaji tetap, mesti berkahwin (biasanya). |
Dokumen Wajib dan Proses Permohonan yang Cepat Lulus
Proses memohon skim pinjaman perumahan pertama adalah seperti perlumbaan lari berhalangan. Kita perlu memastikan setiap dokumen adalah lengkap dan tersusun rapi.
Jika tidak, proses kelulusan akan menjadi lambat dan kita mungkin terlepas peluang membeli rumah idaman.
Bank akan sentiasa mencari alasan untuk menolak, jadi jangan berikan mereka peluang.
Checklist Dokumen Asas Pinjaman Perumahan
Sediakan dokumen ini dalam dua set: satu digital (PDF) dan satu fizikal. Ini akan mempercepatkan proses semakan awal oleh pegawai bank.
- Salinan Kad Pengenalan (depan & belakang)
- Salinan Perjanjian Jual Beli (SPA) atau Resit Tempahan Rumah
- Penyata Gaji 6 Bulan Terkini
- Penyata Bank 6 Bulan Terkini (yang menunjukkan kemasukan gaji)
- Penyata KWSP Terkini
- Borang Cukai Pendapatan (Borang B/BE) dan Resit Pembayaran Cukai Terkini
- Surat Pengesahan Jawatan dan Gaji dari Majikan (Bertarikh terkini)
Langkah-langkah Strategik Mempercepatkan Kelulusan Pinjaman
Jangan hanya bergantung kepada satu bank. Strategi kami ialah memohon kepada sekurang-kurangnya tiga bank yang berbeza yang menawarkan skim pinjaman perumahan pertama yang kita sasar.
Ini memberikan kita kuasa tawar-menawar dan juga ‘pelampung kecemasan’ sekiranya satu permohonan ditolak.
Selain itu, kita perlu memastikan semua hutang luar jangka (seperti bayaran kad kredit minimum) telah diselesaikan sepenuhnya sebelum permohonan dibuat.
Hutang yang kecil tetapi tidak diuruskan dengan baik boleh mencemarkan rekod CCRIS kita, dan bank akan melihatnya sebagai bendera merah besar.
Ingat, bank suka kestabilan, bukan drama kewangan.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Skim Pinjaman Perumahan Pertama
Kami faham, mencari rumah pertama adalah proses yang memenatkan dan penuh dengan jargon kewangan.
Bahagian ini kami sediakan untuk menjawab soalan-soalan lazim yang sering menghantui pembeli rumah kali pertama. Kami harap ini dapat membersihkan kekeliruan terakhir anda.
Apakah perbezaan antara SRP dan SJKP dari segi risiko bank?
Perbezaan utama terletak pada jenis pemohon yang mereka sasarkan dan cara jaminan diberikan.
SRP (Skim Rumah Pertamaku) mensasarkan pembeli bergaji tetap yang layak dari segi DSR tetapi kekurangan deposit.
Bank masih menanggung risiko pinjaman penuh, tetapi pemohon telah disaring ketat berdasarkan pendapatan stabil.
SJKP (Skim Jaminan Kredit Perumahan) pula mensasarkan golongan pekerja sendiri atau gig worker yang mempunyai aliran tunai tetapi tiada slip gaji standard.
Dalam SJKP, risiko pinjaman bank dikurangkan kerana kerajaan (melalui SJKP) bertindak sebagai penjamin, menjadikan bank lebih yakin untuk meluluskan pinjaman.
Perbandingan Skim SRP vs SJKP:
| Ciri | SRP | SJKP |
|---|---|---|
| Sasaran Pemohon | Gaji Tetap (M40) | Pekerja Sendiri/Gig |
| Fungsi Utama | Pembiayaan 100% (Tiada Deposit) | Jaminan Pinjaman Kerajaan |
Bolehkah saya memohon Skim Pinjaman Perumahan Pertama jika saya sudah ada pinjaman kereta?
Ya, anda masih boleh memohon, tetapi ia bergantung sepenuhnya kepada Nisbah Khidmat Hutang (DSR) anda.
Pinjaman kereta adalah komitmen hutang bulanan yang akan dimasukkan ke dalam pengiraan DSR anda.
Jika DSR anda masih di bawah had maksimum bank (biasanya 60% hingga 75%) selepas mengambil kira ansuran pinjaman rumah yang baru, permohonan anda akan dipertimbangkan.
Contoh Kesan Pinjaman Kereta ke atas DSR (Ilustrasi):
- Pendapatan Bersih Bulanan: RM5,000
- Ansuran Kereta Bulanan: RM800
- Ansuran Pinjaman Rumah Dijangka: RM1,800
Jumlah Komitmen Hutang: RM800 + RM1,800 = RM2,600. DSR: (RM2,600 / RM5,000) x 100% = 52%.
Dalam kes ini, DSR masih di bawah 60%, jadi ia berkemungkinan besar lulus.
Adakah rumah yang dibeli di bawah Skim Pinjaman Perumahan Pertama boleh disewa?
Secara amnya, rumah yang dibeli di bawah skim pinjaman perumahan pertama, terutamanya SRP, adalah untuk tujuan kediaman sendiri.
Terdapat klausa dalam perjanjian pinjaman yang menyatakan bahawa pemohon (peminjam) mesti menduduki rumah tersebut.
Ini adalah untuk mengelakkan penyalahgunaan skim oleh pelabur hartanah yang hanya mahu mengambil kesempatan ke atas pembiayaan 100%.
Namun, sekiranya terdapat keperluan mendesak untuk menyewakan rumah (contoh: dipindahkan kerja), anda perlu mendapatkan kebenaran bertulis daripada bank.
Melanggar syarat ini boleh menyebabkan bank menarik balik manfaat skim tersebut atau menukar terma pinjaman anda kepada pinjaman konvensional biasa.
Membeli rumah pertama bukan sekadar transaksi kewangan; ia adalah ritual peralihan ke alam dewasa yang memerlukan kesabaran dan strategi yang tajam.
Skim pinjaman perumahan pertama yang kami bincangkan ini hanyalah ‘kontena’ yang membawa kita melepasi tembok deposit.
Tetapi, kunci utama untuk membuka pintu rumah idaman kita adalah disiplin kewangan kita sendiri.
Jangan biarkan impian ini terhenti hanya kerana DSR yang tinggi atau dokumen yang tidak lengkap.
Mulakan persediaan hari ini, dan pada akhirnya, kita akan tersenyum melihat kunci rumah di tangan.
